Кредит на обучение или потребительский кредит? Часть вторая

Acredo
Советы
Потребительские кредиты
Кредит на обучение или потребительский кредит? Часть вторая

Как можно понять, кредиты на образование – одни из самых выгодных в финансовом плане потребительских кредитов. Банки поощряют желание заемщиков вкладывать деньги в свое будущее, и предоставляют такие кредиты на весьма привлекательных условиях.

Плюсы и минусы кредитов на образование

Основные преимущества кредитов на образование:

очень низкие процентные ставки (в 1,5-2 раза ниже стандартных по кредитам наличными) и отсутствие комиссий;
большие суммы кредитов позволяют оплатить обучение даже в престижных российских и зарубежных ВУЗах;
наличие отсрочек выплаты основного долга, которые могут достигать 5-10 лет;
действующие государственные субсидии позволяют увеличить отсрочку и снизить процентную ставку;
кредиты доступны даже несовершеннолетним (в этом случае для принятия решения рассматривается доход родителей);
возможность привлечения созаемщиков увеличивает доступную сумму кредита.

Перечисление плюсов кредитов на образование дает понять, что такой вид ссуд весьма привлекателен для лиц, получающих образование. Вместе с тем, не стоит обходить вниманием и существенные недостатки, которые присущи этому виду кредитования:

большой список документов, необходимых для получения кредита (помимо паспорта и договора на обучение, заемщику необходимо будет подтвердить доход, а в случае его недостатка – привлечь созаемщиков, предоставить документы родителей, опекунов);
задача будущего студента – не только уверить банк в своей платежеспособности (как в случае со стандартными кредитами), но, в большей степени, доказать востребованность своей будущей профессии, солидность учебного заведения, возможность окончить его и трудоустроиться по специальности;
многие банки, выдающие кредиты на образование, имеют ограниченный круг ВУЗов, с которыми работают. Обычно это престижные государственные учебные заведения. Получить кредит на обучение в учреждении, не входящем в эти списки, очень сложно;
так как кредиты выдаются на большие суммы и долгий срок, банки могут потребовать поручительство третьих лиц (родители, супруги) и залог недвижимости или транспорта;
иногородним студентам, поступающим в ВУЗ, практически невозможно получить кредит на образование – банки обычно выдают кредиты только при наличии прописки в регионе;
проблемы с уходом в академический отпуск, службой в армии – не все банки предоставляют отсрочку в таких случаях;
сумма кредита не покрывает всю стоимость обучения (максимум 80-90%);
хотя большая отсрочка выплаты долга и является весомым преимуществом кредитов на образование, стоит заметить, что здесь кроется и существенный минус: так как весь срок обучения (5-6 лет) студент будет обязан выплачивать проценты, начисленные на сумму кредита, которая не уменьшается, переплата за весь срок будет просто грандиозной. К примеру, если студент взял кредит в сумме 300 тысяч рублей на срок 10 лет по ставке 12% и банк предоставил ему отсрочку 5 лет, то каждый месяц во время обучения ему придется выплачивать процентами 3 тысячи рублей, что за 5 лет составит 180 тысяч рублей. После окончания института студент начинает погашать кредит аннуитетными платежами по 6674 рубля в течение 5 лет (60 месяцев). Таким образом, итоговая сумма выплат равна: 3000*60+6673*60=580 440 рублей

Итак, переплата по кредиту составит 280440 рублей (почти 100%), то есть стоимость обучения в результате окажется вдвое выше;

стоит указать и узкие временные рамки (всего несколько недель), в которые необходимо оформить образовательный кредит: с момента поступления студента до начала обучения, так как кредит оформляется исключительно на основании договора с учебным заведением. Учитывая, что вероятность отказа по такому кредиту довольно высока, возникает риск не оплатить в итоге обучение;
кредиты на обучение стоит брать только тем студентам, которые уверены в своих силах и выбранной профессии. Дело в том, что при отчислении или самостоятельном уходе из ВУЗа кредит все равно придется выплачивать, хотя средств на это может и не быть.

А как это на практике?

Сбербанк, являющийся лидером банковской сферы России – один из немногих банков, предлагающих кредиты на образование. Вместе с тем стоит сказать, что условия кредитования здесь наиболее привлекательные с точки зрения заемщика. Приведем параметры такого вида кредита:

заемщик – гражданин РФ в возрасте от 14 лет (для заемщиков от 14 до 18 лет обязательно привлечение созаемщиков, от 18 лет кредит можно получить самостоятельно);
предварительное решение о выдаче кредита можно получить в банке до сдачи экзаменов;
кредит предоставляется только в рублях на суммы от 15 тысяч руб., не более че на 90% от стоимости обучения;
срок кредита – до 11 лет;
отсрочка предоставляется на время обучения+время академического отпуска+время службы в армии;
процентная ставка – 12% годовых;
платежи аннуитетные или дифференцированные;
форма выдачи – кредитная линия, каждый транш (оплата части обучения) производится только после документального подтверждения того, что студент все еще обучается в ВУЗе;
обеспечение – залог имущества и поручительство.

Проиллюстрируем эти условия конкретными примерами.

Подсчитаем, во сколько обойдется студенту обучение в ВУЗе, если он берет кредит в Сбербанке на срок 11 лет, из которых на 6 лет будет предоставлена отсрочка (обучение в ВУЗе+служба в армии).
Пусть стоимость обучения равна 500 тысяч рублей, и она вносится однократно в начале обучения. Банк выдает кредит на 90% от стоимости обучения – 450 тысяч рублей – одним траншем.
В течение 6 лет (72 месяца) студент ежемесячно оплачивает проценты за пользование кредитом, причем они начисляются на первоначальную сумму кредита (погашение долга не производится), то есть по 4500 рублей в месяц:
4500*72=324000 рублей.
Остальные 60 месяцев студент погашает долг и одновременно платит проценты. При аннуитетных платежах ежемесячный взнос составит 10010 рублей, за 60 месяцев 10010*60=600600 рублей.
Таким образом, переплата по кредиту (не учитываем расходы на оценку и оформление залога) составит 324000+600600-450000=474600 рублей, или больше 100% от суммы кредита.
Допустим, что студент при прочих равных условиях после окончания отсрочки по кредиту делает дифференцированные платежи (начисленные за месяц проценты+часть суммы кредита), причем эта часть долга одинакова каждый месяц: 450000/60=7500 рублей.
В первый месяц погашения платеж будет довольно велик: 7500+4500=12000 рублей. Но с каждым месяцем он будет сильно уменьшаться: в 10-й месяц 11325 руб., в 25-й – 10200, в 40-й – 9075 и т.д. За 60 месяцев студент заплатит 587250 рублей.
Тогда переплата за весь срок будет равна 324000+587250-450000=461250 руб., что на 13 тысяч рублей меньше, чем при аннуитетных платежах. Как можно заключить, разница невелика, но при более крупных взносах по схеме дифференцированных платежей она будет более ощутима.

Что выбрать: кредит на образование или потребительский кредит?

очень низкие процентные ставки (в 1,5-2 раза ниже стандартных по кредитам наличными) и отсутствие комиссий;
большие суммы кредитов позволяют оплатить обучение даже в престижных российских и зарубежных ВУЗах;
наличие отсрочек выплаты основного долга, которые могут достигать 5-10 лет;
действующие государственные субсидии позволяют увеличить отсрочку и снизить процентную ставку;
кредиты доступны даже несовершеннолетним (в этом случае для принятия решения рассматривается доход родителей);
возможность привлечения созаемщиков увеличивает доступную сумму кредита.