Приобретение спецтехники в кредит
Добрый день! Сегодня речь пойдет о довольно специфическом виде кредитования, который, тем не менее, интересует многих заемщиков. Мы поговорим об особенностях оформления кредитов на приобретение спецтехники. Стоит заметить, что этот вид кредитования развит преимущественно в сфере выдачи ссуд организациям, хотя процент физических лиц, желающих приобрести специальную технику в кредит, также достаточно высок.
В первую очередь это частные лица, желающие начать собственное дело с использованием техники — разнообразные строительные, грузоподъемные, электротехнические, земляные, лесозаготовительные работы и т.д. Таким образом, планируется извлечение прибыли от использования техники. Во вторую очередь — физические лица, приобретающие технику для собственных нужд. В любом из этих случаев, кредит на спецтехнику обладает несколькими особенностями, которые предполагают отличие принципов получения такого кредита от других.
По своей структуре кредит на спецтехнику схож с автокредитованием (получением ссуды на приобретение автомобиля). Тем не менее, имеются и существенные отличия.
Как мы знаем, специальная техника — это различные виды транспорта и технических средств, предназначенные для производственных целей. Все виды специальной техники объединяют два основных качества: долгий срок службы и высокая цена. При этом оценка спецтехники обычно не включает такого параметра, как моральный износ (в случае с автомобилями он является основополагающим). Степень физического износа — один из главных параметров, на основании которых производится оценка спецтехники. Хотя механизмы такого вида и имеют долгий срок службы, сложные условия работы и частое использование могут нанести вред физическому состоянию спецтехники, за счет чего она быстро изнашивается и приходит в негодность. Учитывая высокую цену таких объектов, не стоит удивляться, что возникает большой спрос на кредиты, который банки стремятся полностью удовлетворить. Результатом этого является значительное количество кредитных программ на приобретение спецтехники, с особенностями которых мы познакомимся ниже.
Отличительные черты кредита на спецтехнику
Большинство банков, которые кредитуют своих заемщиков на приобретение спецтехники, объединяют этот вид кредита с более распространенными автокредитами. Тем не менее, стоит заметить, что некоторые особенности самого объекта кредитования могут сильно изменить структуру сделки.
Итак:
- график погашения. Многие банки предлагают как аннуитетную, так и дифференцированную схему платежей по кредитам на приобретение спецтехники. Кроме того, зачастую клиенту предлагается отсрочка платежей до
6-12 месяцев, необходимая для того чтобы куплен объект был введен в эксплуатацию и начал приносить прибыль; - процентная ставка в большинстве случаев равна ставке по автокредиту. Тем не менее, по кредитам на приобретение спецтехники банк может предложить снижение ставки (обычно при поручительстве или дополнительном залоге);
- сумма кредита значительно выше, чем по автокредитам, в связи с тем, что сам приобретаемый объект весьма дорогостоящ. Так, нижняя планка суммы кредита на спецтехнику колеблется в границах
100-200 тысяч рублей, верхняя может достигать5-10 миллионов; - залогом по кредиту обычно является приобретаемая техника. Вместе с тем, сумма кредита в этом случае составляет максимум
70-80% от стоимости (рыночной) спецтехники. Дело в том, что при оценке залога банки применяют специальные понижающие коэффициенты (дисконты), которые снижают рыночную стоимость. Так, для специальной техники возрастом не более трех лет такой коэффициент равен15-30%, для машин постарше он увеличивается до50-60%. Если заемщик планирует взять кредит на 100% стоимости техники, то он будет вынужден предоставить дополнительный залог — недвижимость, автотранспорт, товары и т.д. — на сумму дисконта; - требования к приобретаемой технике для каждого банка могут отличаться. В большинстве случаев банки хотят видеть в качестве залога работоспособную спецтехнику в хорошем состоянии, причем ее возраст не должен превышать 10 лет (для отечественных машин) и 15 (для иностранных). В механизме не должно быть существенных изменений, которые могут повлиять на стоимость и возможность реализации техники. Стоит отметить, что в том случае, если приобретаемая техника не будет служить залогом, никаких требований к ее состоянию банк не выдвигает;
- оформление залога специальной техники в общих чертах схоже с залогом автотранспорта отличается от залога автотранспорта за небольшим замечанием: договор залога специальной техники подлежит регистрации в Гостехнадзоре. Таким образом, в зависимости от региона, города и особенностей работы служб необходимо добавить некоторое время (от нескольких часов до недели, как показывает практика) на эту процедуру;
- сроки рассмотрения заявки на кредит в случае приобретения спецтехники небольшие — около
3-5 рабочих дней с момента сбора всех необходимых документов; - пакет документов на кредит практически не отличается от стандартного. Банки запрашивают дополнительно к общим документам данные для оценки техники (полные характеристики) и предварительное соглашение о поставке, заключенное с продавцом;
- оценка спецтехники — одна из самых важных стадий в оформлении кредита. В зависимости от банка, эту процедуру могут производить как кредитные специалисты, так и независимые оценщики (в этом случае заемщик несет дополнительные расходы). От результатов оценки зависит утвержденная рыночная стоимость техники, размер дисконта и сумма кредита. Стоит заметить, что даже если техника не будет передаваться в залог, банку необходимо оценить ее стоимость. При подаче заявки на кредитование рекомендуем выяснить у продавца все параметры: модель, марку, износ, год выпуски, производителя, по возможности — предоставить фотографии техники в банк;
- страхование техники, которая передается в залог — обязательное условие во многих банках. Эта процедура может привести к значительному удорожанию кредита, поэтому при подаче заявки необходимо выяснить особенности страхования в конкретном банке. Нужно уточнить, от каких рисков страхуется техника и в каких компаниях (на выбор обычно предлагается
2-3 страховщика); на какую сумму оформляется страховка — на задолженность по кредиту или на рыночную стоимость. Оптимальным представляется первый вариант. При оформлении кредита оформляется страховка на сумму кредита (как мы помним, она ниже рыночной стоимости за счет дисконта) на срок 12 месяцев. При продлении договора страховая сумма снижается на размер выплаченной части кредита, таким образом, ежегодно уменьшаются и выплаты по договору страхования; - дополнительные требования к заемщику при оформлении кредитного договора на спецтехнику обычно не предъявляются. Заметим только, что при оформлении бизнес-кредита и оценке финансовой деятельности банк может не учитывать планируемый доход от приобретенной техники. По этой причине оценивается только текущая выручка и прибыль, без учета расширения деятельности, и на момент подачи заявки доход от бизнеса должен быть достаточен для погашения кредита.
Процедура оформления кредита на спецтехнику
- Принятие решения и выбор спецтехники. До обращения в банк обязательно подберите объекты, которые хотите приобрести, проведите переговоры с продавцами. На этом этапе необходимо выяснить полную информацию о будущей покупке — срок жизни, износ, работоспособность и т.д. Если объект не новый, уделите этому моменту особое внимание — ведь часто получаются такие ситуации, когда техника еще до выплаты кредита выходит из строя;
- Самостоятельная оценка рыночной стоимости. Еще до оценки техники в банке или независимой компании стоит произвести эту процедуру самостоятельно. Оценить технику, в особенности серийную и распространенную, достаточно просто — по объявлениям в газетах или интернете найдите
8-10 наиболее близких объектов (марка, модель, год выпуска, износ) и выясните их стоимость. Затем отбросьте максимальное и минимальное значения, а у оставшихся вычислите среднюю цену. Если полученное значение сильно отличается от стоимости выбранной вами спецтехники, стоит задумать о причинах такой ситуации. Слишком низкая цена «говорит» о неполадках в работе, а кредит на завышенную рыночную стоимость банк вам попросту не выдаст. - Выбор банка — кредитора. Сделайте выборку всех банков, которые предоставляют кредиты на спецтехнику в вашем городе. Внимательно сравните условия кредитования, процентные ставки, условия залога и страхования.
- Выбор залога по кредиту. В том случае, если вы способны оплатить
20-50% от стоимости техники самостоятельно, и при этом она соответствует требованиям банка, волноваться не о чем — залогом по кредиту будут приобретаемые агрегаты. В тех же случаях, когда банк не может принять спецтехнику в качестве залога (большой «возраст», высокий износ, неликвидность — слишком низкий спрос — и т.д.), либо если вам необходим кредит на 100% стоимости покупки, необходимо задуматься о дополнительном залоге. - Предварительное соглашение с продавцом. Подготовка этого документа увеличит вероятность положительного решения со стороны банка, а вам даст уверенность в том, что после получения кредита договоренности останутся в силе. В договоре необходимо указать все условия: стоимость, характеристики объекта, сроки и условия поставки, выплату в два этапа (первая часть за счет своих средств, вторая- за счет кредита), иные условия.
- Подача заявки в банк. Это может показаться странным, но подача заявки — это для клиента заключительный этап в деле оформления кредита на спецтехнику. К этому моменту должны быть оформлены и подготовлены все требуемые документы, только тогда банк сможет в кратчайшие сроки одобрить вам кредит.
Комментарии пользователей