Покупаем подержанный автомобиль в кредит: часть первая, теоретическая

Acredo
Советы
Автокредиты
Покупаем подержанный автомобиль в кредит: часть первая, теоретическая

кредит на подержанный автомобиль Добрый день! Многих наших читателей интересует такой вопрос, как автокредитование, и, в частности, приобретение в кредит подержанных автомобилей. В очередном материале мы постараемся рассмотреть этот вопрос как можно более подробно и дадим вам советы по быстрому и простому оформлению кредита такого типа.

Актуальность проблемы

Автокредиты, вошедшие в жизнь россиян сравнительно недавно — полтора десятилетия назад — быстро заняли в ней прочное положение. Пожалуй, сейчас невозможно найти нашего соотечественника, который не имел бы представления об автокредитах — либо по собственному опыту, либо по опыту друзей и родственников. Однако, как показывает практика, даже заемщики, уже не первый месяц оплачивающие долг по автокредиту, не всегда могут разобраться в его особенностях. Зачастую это приводит к оформлению более дорогого кредита, сложностям при подаче заявки, во время погашения долга. Во избежание таких проблем мы предлагаем вам ряд рекомендаций по оформлению кредита на подержанный автомобиль.

Стоит заметить, что кредиты такого рода являются наиболее распространенными в России — ведь главной причиной оформления автокредита является высокая стоимость машины, не позволяющая приобрести ее за собственные средства.

Подержанный автотранспорт является гораздо более бюджетным вариантом, чем новый: ведь стоимость машины, которая была в пользовании даже несколько дней (то есть успела всего лишь выехать за двери салона), будет на 15-20% ниже цены такого же нового автомобиля. При дальнейшей эксплуатации стоимость будет снижаться еще больше: в течение первого года — до 25-30%, а то и больше, причем чем выше стоимость новой машины, тем быстрее будет происходить ее обесценивание. Учитывая, что средняя стоимость машины составляет 300-400 тысяч рублей, то выгода очевидна.

Разумеется, покупатели, нацеленные на приобретение максимально выгодного по цене автомобиля (а при покупке в кредит это вполне обоснованно) в первую очередь рассматривают вариант с покупкой подержанного автомобиля необходимой модели и комплектации. Так и формируется довольно высокий спрос на кредиты на подержанные автомобили.

Взгляд банка

Выбрав подержанный автомобиль и осознавая недостаток собственных средств для его покупки, будущий автовладелец рассматривает вопрос об оформлении автокредита. Именно на этом этапе возникают первые проблемы:

во-первых, далеко не все банки предлагают автокредиты на подержанные машины (о причинах мы поговорим ниже);
во-вторых, требования к автомобилю со стороны банка могут существенно отличаться от характеристик выбранной машины, вследствие чего в оформлении кредита может быть отказано (либо банк предложит подобрать другой вариант для покупки);
в-третьих, особенности расчета суммы кредита при выдаче ссуды могут не устраивать заемщика.

Поговорим подробнее об этих проблемах и их причинах. Как мы знаем, при выдаче кредита для банка главное — обеспечить его возвратность (и, разумеется, возвратность полной суммы с процентами). Причем суммы автокредитов довольно высоки — а, следовательно, высок и риск неуплаты долга по кредиту.

Чтобы обезопасить себя, банк привлекает залог по кредиту — тот самый автомобиль, на покупку которого выдается ссуда. Если в случае с новыми автомобилями проблем не возникает, то для подержанных автомобилей нужно дополнительно учесть степень износа (как физического, так и морального), год выпуска и продолжительность эксплуатации, пробег, спрос на данную модель на рынке, рассчитать оценочную стоимость. Все это требует дополнительных трудозатрат, и не все банки располагают достаточными ресурсами для выдачи таких автокредитов.

Чтобы сделать выдачу автокредитов на подержанные машины более массовой, каждый банк разрабатывает требования к объекту залога — приобретаемому автомобилю. Это могут быть ограничения по году выпуска (к примеру, в залог принимаются автомобили не старше 10 лет), пробегу, стране выпуска (многие банки выдают автокредиты только на подержанные иностранные автомобили) и т.д. Таким образом, вполне реальны ситуации, когда в банке заемщик просто не может оформить кредит на выбранный автомобиль, т.к. тот не подходит под требования.

Одним из главных отличий автокредитов на новые и подержанные автомобили является схема расчета суммы кредита. Если при выдаче кредита на новый автомобиль банк берет за основу рыночную стоимость машины (то есть ту, по которой ее реализует автосалон), то при покупке подержанного автомобиля расчет гораздо сложнее.

Ни для кого не секрет, что на вторичном авторынке стоимость одной и той же модели автомобиля может существенно отличаться: в зависимости от комплектации, пробега, года выпуска, износа и повреждений, цвета, срочности продажи, личных симпатий продавца и многих других параметров. В результате банки не могут брать за основу для расчета стоимость, по которой приобретается машина — ведь она может существенно отличаться от реальной, причем быть как заниженной, так и завышенной. Поэтому при оформлении кредита на подержанный автомобиль производится расчет оценочной стоимости автомобиля с помощью специальных методик. Если оценочная стоимость в результате оказывается равна или выше рыночной, то проблем не возникает; если же оценочная стоимость ниже рыночной, покупателю придется изыскивать резервы для покрытия разницы — ведь он сможет получить кредит в сумме не выше оценочной стоимости.

Параметры и особенности кредитов на подержанные автомобили

Рассмотрим основные параметры кредитов на б/у автомобили, которые мы подобрали по программам крупных российских банков:

заемщик: гражданин РФ, работающий и проживающий в регионе присутствия банка. В зависимости от банка может предъявляться требование к стажу работы (обычно 3-6 месяцев);
документы для получения кредита: паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки, договор купли-продажи, документы на выбранный автомобиль;
цель кредита: приобретение подержанного автомобиля;
обеспечение: залог приобретаемого автомобиля, возможно поручительство и дополнительный залог;
первоначальный взнос: от 10-15% от оценочной стоимости;
сумма кредита: не более 90% от оценочной стоимости (с учетом дисконта);
дисконт (разница между оценочной стоимостью и суммой кредита) — от 10-15 до 50% в зависимости от года выпуска и степени износа;
страхование: КАСКО — в абсолютном большинстве случаев обязательное, личное — добровольное.

Итак, мы рассмотрели основные особенности выдачи кредитов на подержанные автомобили. Во второй части материала мы приведем пошаговую инструкцию по получению такого кредита и проиллюстрируем ее практическим примером.