Автокредиты как вид потребительских кредитов

Acredo
Советы
Автокредиты
Автокредиты как вид потребительских кредитов

Автомобиль уже давно перестал быть диковинкой или роскошью и превратился в удобное и комфортное средство передвижения. Более того — для многих личный автомобиль является средством заработка, и часто — единственным. Вместе с тем средняя заработная плата в России не позволяет не то что купить автомобиль «с получки», но даже свободно накопить на него за несколько лет. Вариантов покупки для среднего россиянина несколько: либо, во всем себя урезая, накопить на авто с зарплаты, либо купить подержанный битый автомобиль и заняться ремонтом, либо купить машину в кредит. И именно последнему варианту все больше уделяется внимание — ведь он кажется самым простым и удобным, а банки и автосалоны наперебой предлагают различные кредитные программы.

Ознакомимся поближе с этим видом кредитования, выявим его основные виды и характеристики.

Основные характеристики и параметры автокредитования

Как можно понять из названия, автокредит — это предоставление банком заемных средств на приобретение автомобиля в собственность. Можно выделить ряд основных параметров, которые определяют автокредиты как отдельный вид потребительских кредитов:

Целевое кредитование. В отличие от большинства потребительских кредитов, автокредиты выдаются на строго определенные цели — приобретение машины (подержанной или новой, в автосалоне или у собственника, на личные или коммерчески е цели), что определяется кредитным договором. Из этого пункта вытекает необходимость предоставить банку документальный отчет об использовании предоставленной ссуды (документы на автомобиль, договор купли-продажи, чеки, квитанции, расписки и т.д.). Во многих случаях расчет банка с продавцом происходит безналичным путем, минуя покупателя. В таких ситуациях, разумеется, отчет не требуется;
Наличие залога. Обеспечением по автокредиту является в большинстве случаев приобретаемый транспорт, кроме того возможен дополнительный залог (чтобы увеличить сумму кредита либо в тех случаях, когда автомобиль не может служить залогом — слишком изношенный и т.д.);
Необходимость страхования залога. Хотя страхование заложенного автотранспорта не является законодательным требованием (как, например, в случае с ипотечной недвижимостью), практически 100% банков требуют оформления страховки по КАСКО на весь срок кредитования, что значительно увеличивает переплату по кредиту;
Необходимость независимой оценки залога (производится банком либо сторонней компанией). Оценка рыночной стоимости необходима для расчета залоговой стоимости и определения уровня первоначального взноса;
Первоначальный взнос нужен в подавляющем большинстве случаев (за исключением специальных программ «беспроцентный кредит», которые отличаются высокими ставками и жесткими условиями). Размер первоначального взноса — это разница между рыночной и залоговой стоимостью автомобиля (так называемый дисконт). Может быть от 10 до 50% в зависимости от года выпуска, марки и модели автомобиля, степени износа и т.д. Уменьшить первоначальный взнос можно, к примеру, за счет привлечения дополнительного залога — имеющегося в наличии транспорта, техники, недвижимости. Особенно важно это при приобретении дорогостоящего автомобиля;
Процентные ставки значительно ниже, чем по кредитам наличными. Это объясняется, во-первых, наличием залога, во-вторых, внесением первоначального взноса. Вместе с тем, низкая (10-15%) ставка во многом компенсируются накладными расходами — оценкой, страховкой, оформлением документов и т.д.

Виды автокредитов

В настоящее время каждый крупный банк, предлагает 2-3, а то и десяток различных программ кредитования. Они могут отличаться объектом (иностранный или отечественный транспорт, новый или подержанный, спецтехника, грузовики или легковые автомобили и т.д.);местом оформления (в салоне или в банке); различными особыми параметрами или характеристиками. Вместе с тем, можно выделить основные виды автокредитов — изучение их характеристик позволит будущему автовладельцу не «заблудиться» в финансовом мире. Итак, основные виды автокредитов:

стандартный автокредит в офисе банка. Обычно кредит на наиболее выгодных условиях — низкие процентные акции, широкие возможности выбора машины для покупки. Процедура рассмотрения стандартная, занимает от нескольких дней до недели. На полученные средства покупатель может приобрести не только машину в салоне, но и у владельца-физического лица. Расчеты с продавцом происходят в два этапа: сначала первый взнос, затем машина оформляется на нового владельца, передается в залог и вторым этапом банк выплачивает продавцу остаток суммы. По таким кредитам существуют широкие возможности изменить условия кредитования — к примеру, внести дополнительный залог;
кредит в автосалоне обычно оформляется на тех же условиях, то и в офисе банка. Отличительная особенность — процедура рассмотрения несколько проще (нет необходимости в поиске автомобиля, его оценке и сборе документов на покупку и т.д.). Вместе с тем, есть недостатки — можно купить только автомашину, представленную в конкретном салоне; нет возможности изменить условия кредита;
экспресс-автокредит может оформляться как в банке, так и непосредственно в автосалоне. Отличительные особенности: короткие сроки оформления (1-3 дня), маленький комплект документов, низкие требования к заемщику. Однако комиссии и процентные ставки по таким кредитам могут быть просто огромными;
кредит без первоначального взноса может быть как видом экспресс-кредита (тогда ему присущи те же минусы и плюсы), так и разновидностью стандартного автокредита, по которому привлечен дополнительный залог. Часто приходится слышать (хотя такая точка зрения не совсем верна) как автокредитами без первоначального взноса именуют обычные нецелевые кредиты наличными, которые были направлены на покупку машины;
беспроцентный кредит, или рассрочка, как его часто именуют — одно из предложений, которое можно увидеть в автосалоне. Суть его проста: салон компенсирует заемщику сумму процентов, указанную в кредитном договоре, путем предоставления скидки. Таким образом, салон реализует автомобиль и увеличивает количество клиентов; банк получает проценты и сумму долга; заемщик приобретает автомобиль без переплаты в рассрочку;
специальные акции «салон-банк». Именно такие акции позволяют с минимальной переплатой приобрести новый автомобиль, и именно они являются объектом пристального внимания будущих заемщиков. Такие акции всегда ограничены по времени (обычно 2-3 месяца), распространяются на конкретные модели автомобилей. Помимо указанной выше акции «беспроцентный кредит», сюда входят акции, заключаемые банками с фирменными салонами от производителей. По таким акциям возможно оформить кредит за 3-9% годовых без комиссий.

Как мы видим, автокредиты — очень популярный вид кредитования как у заемщиков, так и у самих банков. В следующих статьях на эту тематику мы подробно остановимся на условиях конкретных видов автокредитов, приведем расчеты по самым распространенным программам банков.