Автокредиты для пенсионеров. Часть первая, теоретическая
Добрый день! Продолжая начатую в предыдущих статей тему кредитования для пенсионеров, в этом материале мы затронем тематику автокредитов для пожилых людей.
Казалось бы, спрос на такие кредиты должен быть невелик — однако на практике пенсионеры все чаще обращаются в банк за целевой ссудой на приобретение автомобиля. О сложностях и особенностях процесса кредитования, существующих программах и тарифах, а также «подводных камнях» кредитования пенсионеров и пойдет речь в сегодняшней статье.
Общие принципы автокредитования для пенсионеров
Довольно часто приходится видеть, как пенсионеры обращаются в банки, чтобы оформить автокредит. Причин у такого явления несколько (и о них пойдет речь ниже), однако общий подход к такому виду кредитов остается неизменным. Автокредит для пенсионеров, как правило — это стандартная кредитная программа по выдаче целевых ссуд с некоторыми изменениями. Такие поправки могут касаться как только возраста заемщика (расширяя его от стандартных
Как правило, автокредиты второй группы можно назвать льготными, но есть и исключения из правил: некоторые банка, позиционируя свои кредиты как льготные — для бюджетников, молодых семей, пенсионеров и т.д. — по факту выдают ссуды по сильно завышенным ставкам. Разумеется, в таких ситуациях говорить о каких-либо льготах не приходится.
Общий подход к кредитованию пенсионеров можно выразить в нескольких тезисах:
- обычно рассматриваются все источники дохода;
- привлекается поручительство трудоспособных членов семьи;
- кредиты выдаются на меньшие сроки в связи с ограничениями по возрасту;
- обычно оформляется страхование жизни и здоровья.
О том, как рассматривают автокредиты банки и сами заемщики-пенсионеры, пойдет речь дальше.
Взгляд заемщика
В нашей стране еще с советских времен сохранилось представление о том, что любые продукты и услуги для пенсионеров должны быть льготными. Если в доперестроечное время такое мнение было абсолютно верным, то сейчас ситуация изменилась — частный бизнес не имеет возможности делать послабления социально незащищенным группам населения. Однако часто приходится видеть, как пожилые люди требуют в коммерческих банках льготные тарифы по кредитам, даже не вдаваясь в подробности конкретных банковских предложений.
Однако стоит заметить, что активная выдача автокредитов на льготных условиях невозможна по двум причинам:
- во-первых, государство не имеет возможности спонсировать коммерческие банки с целью уменьшения ставок по кредитам для пенсионеров;
- во-вторых (по большей части именно это и является предпосылкой первой причины), автомобиль для пенсионеров — не средство первой необходимости; таким образом, не стоит ожидать, что будут появляться многочисленные льготные программы.
Пенсионеры обращаются в банки за автокредитами по нескольким причинам, и не последняя из них — желание помочь более молодым родственникам приобрести машину. Дело в том, что зачастую у молодежи, работающей неофициально, нет стабильного и подтвержденного документально дохода, необходимого для оформления автокредита. Пенсионеру же оформить кредит в таких условиях гораздо проще — ведь у него есть стабильный доход в виде пенсии, к которому добавляется заработная плата и другие поступления (в том числе зарплаты членов семьи, выступающих в качестве поручителей и созаемщиков).
Вторая, тоже довольно распространенная причина оформления автокредита — приобретение машины «для себя». Стоит заметить, что в большинстве случаев пожилые люди предпочитают не рисковать и копят на автомобиль самостоятельно. В кредит оформляется только минимальная недостающая сумма.
Пенсионеры, работающие «на себя» — в грузоперевозках, в такси — могут приобретать автомобиль для нужд бизнеса. Заметим, что такие кредиты банки обычно выдают в рамках программ для малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей, поэтому затрагивать такие кредиты мы в этой статье не будем.
Взгляд банка
Итак, как мы выяснили, заемщики-пенсионеры воспринимают банковские автокредиты как ссуды на льготных «социальных» условиях — и довольно часто ошибаются в своих ожиданиях. Вместе с тем, такие заемщики могут предложить банку (в большинстве случаев) стабильный подтвержденный доход, поручительство членов семьи; они обычно являются владельцами недвижимости, что значительно повышает статус заемщика в глазах банка.
Однако есть и проблемы — в первую очередь, связанные с низкой продолжительностью жизни в России и поздним выходом на пенсию. В результате выдача долгосрочного кредита часто становится невозможной.
В результате банки, с одной стороны, должны были бы поощрять кредиты для пенсионеров: такие заемщики более добросовестные и исполнительные, имеют доход от пенсии, которые не изменится за весь срок выплаты кредита.
С другой стороны, в таких программах кредитования есть масса минусов, которые банки также учитывают. Помимо названного выше возраста заемщика, к сложностям можно отнести высокий риск потери заемщиком работы (причем не по сокращению кадров или из-за болезни, а просто по старости), из-за чего могут возникать сложности с выплатами — хотя мы и назвали в числе плюсов стабильный доход, пенсии в России слишком малы, чтобы их хватало не только на текущие расходы, но и на выплаты по кредитам. Часто могут возникать проблемы и с выяснением реальных причин кредитования — как мы говорили выше, пенсионеры часто оформляют ссуды вместо своих более молодых родственников, которые по тем или иным причинам такой возможности не имеют. Возникает следующая ситуация: банку неизвестна истинная картина событий (возможно, молодые родственники имеют большое число кредитов, не могут подтвердить доход), но стоит предполагать, что именно за счет их заработной платы, а не пенсии заемщика, будет производиться погашение ссуды.
Получается, что банк рискует: выдав кредит пенсионеру, можно опосредованно прокредитовать лицо, которому на самом деле ссуду выдавать не стоит, и погашаться ссуда в означенные сроки не будет. Чтобы избежать таких ситуаций, банки довольно внимательно подходят к выяснению истинных заемщиков по кредиту и семейной ситуации; в качестве решения проблемы может привлекаться поручительство лиц, которые фактически будут погашать долг по кредиту, либо они оформляются в качестве созаемщиков. Таким образом, банк имеет возможность и право провести полную проверку данных по всем лицам, участвующим в сделке.
Как мы видим, хотя такой вид кредитов является для банков довольно привлекательным, но возникают и проблемы. Хотя их решение вполне возможно — за счет оформления поручительства, страховки, дополнительного залога и т.д. — такие действия предполагают дополнительное индивидуальное рассмотрение каждой сделки, что идет не на пользу тарифам по кредитам. Очевидно, что в таких условиях ожидать действительно низких ставок по ссуде не приходится — разница, даже если она есть, составляет не более
Комментарии пользователей