Упрощаем жизнь: объединение нескольких кредитов в один

Добрый день! Продолжая разговор о рефинансировании потребительских кредитов, хотелось бы затронуть одну важную тему: как легко и быстро рефинансировать большое количество кредитов и объединить их в одну ссуду. В этом материале мы рассмотрим все плюсы и минусы такого решения, приведем схему рефинансирования и дадим рекомендации по взаимодействию с банком в этом случае.

Суть проблемы

Привести точные статистические данные сложно — разные источники дают противоречивые сведения — однако можно сказать точно: на сегодняшний день большая часть трудоспособного населения России имеет по 1-2 оформленных кредита, а во многих случаях количество ссуд у одного человека может достигать 4-5, а то и больше. Это могут быть товарные кредиты и кредитные карты, ссуды наличными и кредиты на автомобиль. Причина возникновения такой ситуации следующая: оформив первый кредит, заемщик может оценить всю доступность и простоту такого решения — он сразу получает необходимые средства или товар, а платит за него потом и частями. Если при этом у заемщика стабильный и достаточно высокий доход, он просто не замечает изменений в бюджете из-за появления ежемесячных выплат. Поэтому в следующий раз, когда возникает необходимость в деньгах на крупную покупку, решение взять кредит приходит к заемщику гораздо быстрее, да и банки выдают ему ссуды охотнее — так как у этого человека уже есть хорошая кредитная история.

К сожалению, как показывает практика, только когда количество одновременно выплачиваемых кредитов становиться больше 3-4, заемщик начинает обращать внимание на негативное влияние закредитованности на свою жизнь. О чем идет речь, спросите вы?

Приведем конкретный пример. Александр, менеджер в крупной компании, имеет стабильную «белую» зарплату 40 тысяч рублей (за вычетом всех налогов). При этом у него оформлено 5 кредитов:

1. Товарный кредит на покупку бытовой техники в банке «Русский Стандарт», ежемесячный платеж 4850 рублей, дата платежа 15 число, осталось 8 платежей. Остаток долга 32654 рубля, процентная ставка 48%;
2. Товарный кредит на мобильный телефон в «Альфа-Банке», ежемесячный платеж 2770 рублей, дата платежа 7 число, осталось 11 платежей. Остаток долга 24934 рубля, процентная ставка 42%;
3. Автокредит в ВТБ24, ежемесячный платеж 9300 рублей, дата платежа 28 число, осталось 26 платежей. Остаток долга 205355 рубля, процентная ставка 15%;
4. Кредит наличными в банке «Уралсиб», ежемесячный платеж 5390 рублей, дата платежа 22 число, осталось 17 платежей. Остаток долга 78668 рубля, процентная ставка 21%;
5. Кредитная карта банка «Траст», остаток долга 60 тысяч рублей, минимальный платеж 5% от задолженности, платеж — 1 числа каждого месяца. Процентная ставка 40% годовых, долг требуется погасить в течение 24 месяцев.

Нетрудно подсчитать, что итоговая ежемесячная выплата по всем кредитам составляет 25310 рублей — то есть больше половины от всего дохода нашего героя, а общий остаток долга при этом — 402 тысячи рублей, что не так уж и много. На собственные нужды у него остается меньше 15 тысяч рублей в месяц, и хотя заработная плата у него на среднем (или даже выше среднего) уровне, Александру приходится во всем себе отказывать, чтобы расплачиваться с долгами. При этом хотя бы небольшое уменьшение платежей ожидается только через 8 месяцев, когда будет выплачен кредит в «Русском Стандарте».

В такой ситуации Александру можно было бы посоветовать полностью погасить хотя бы 1 из кредитов досрочно, чтобы снизить кредитную нагрузку. Но средств, которые у него остаются после внесения ежемесячных платежей, для этого явно недостаточно.

Имеет место еще одна проблема: как мы видим, все платежи по кредитам происходят в разные даты, и Александру приходится практически каждые 5-6 дней совершать визиты в разные банки, чтобы оплатить очередной кредит, а в дальнейшем еще и отслеживать поступления на счет. Любое нарушение графика (например, если нашему герою не удастся произвести платеж или он просто перепутает банки) приведет к просрочке и начислению штрафов.

Третий фактор (хотя в данной ситуации он даже не самый важный) — большие переплаты по ряду кредитов, которые в идеале хотелось бы уменьшить.

Решение проблемы

В таких условиях простым и доступным решением проблемы может стать рефинансирование потребительских кредитов — вид ссуд, который предлагает на данный момент большое количество крупных банков.

Поясним. Если наш герой возьмет 1 крупный кредит и погасит задолженность во всех банках, то он сможет снизить размер ежемесячного платежа, уменьшить проценты по кредитам, упростить процедуру погашения ссуды. Но вот незадача: учитывая все выплаты по его кредитам и небольшой остаток собственных средств, уже ни один банк не выдаст ему крупный кредит дополнительно к существующим. Но если заемщик оформит кредит на рефинансирование имеющихся ссуд, проблема решается: с точки зрения банка, после всех процедур у клиента остается только один действующий кредит, на обслуживание которого заработной платы заемщика вполне хватает.

Плюсы и минусы рефинансирования нескольких кредитов

Как и в любых вопросах, связанных с кредитованием, в нашем случае довольно много как положительных, так и отрицательных сторон. Постараемся рассмотреть их все. Итак, какие же плюсы для заемщика мы видим при рефинансировании нескольких кредитов одновременно?

• объединение нескольких кредитов в один, за счет чего снижаются временные затраты на погашение ссуд сразу в нескольких банках;
• формируется хорошая кредитная история (за счет наличия в ней нескольких погашенных досрочно кредитов);
• возможность снижения процентных ставок и устранения дополнительных комиссий при рефинансировании «дорогих» экспресс-кредитов и кредитных карт;
• за счет увеличения срока кредитования — возможность уменьшения ежемесячного платежа и снижения кредитной нагрузки;
• в дальнейшем заемщик получает возможность оформить более крупный кредит (банки скептически относятся к клиентам, имеющим большое количество мелких ссуд, но если у вас есть 1 или 2 крупных кредита — это не будет препятствием к получению нового. Разумеется, если ежемесячный доход позволяет делать платежи по всем кредитам).

Теперь перейдем к отрицательным сторонам такого решения:

• в большинстве случаев за счет увеличения срока кредитования возрастает и переплата по кредиту. Причем происходит это даже в тех случаях, когда ставки по новому кредиту намного ниже предыдущих (к примеру, при рефинансировании товарных кредитов);
• если сумма нового кредита достаточно велика, то банк может потребовать обеспечение (залог или поручительство);
• рефинансирование кредитов возможно только в тех случаях, когда у заемщика не было проблем с погашением действующих. При наличии просрочек новый кредит банки не выдают;
• довольно сложная и долгая процедура оформления кредита на рефинансирование, включающая тщательную проверку заемщика и состояния его долга в других банках;
• необходимо собрать крупный пакет документов: помимо паспорта, данных о занятости и справок о доходах, придется также предоставить выписки с кредитных счетов во всех банках, сведения об остатке долга и т.д.;
• по действующим кредитам (особенно в банках, которые не имеют хорошей репутации) может быть довольно крупная комиссия за досрочное погашение;
• значительные затраты на переоформление залога (в том случае, если по кредитам он предусмотрен): оценка, страхование, регистрация договоров и т.д.;
• если в банке, выдающем кредит на рефинансирование, затянулась процедура рассмотрения, заемщик рискует потерять время и деньги: ведь после каждого платежа в других банках будет обновляться сумма долга, состояние счета и кредитная история — таким образом, часть документов придется собирать заново. Это тем более сложно, когда действующих кредитов достаточно много

Параметры кредитной программы «Росбанка»

Рассмотрим основные параметры кредитной программы на рефинансирование, которую мы выбрали в качестве примера для расчетов. Речь идет о кредите на рефинансирование от «Росбанка». Ее основные параметры:

• заемщик — гражданин РФ в возрасте 22-65 лет;
• стаж работы 3 месяца;
• постоянная регистрация в регионе присутствия банка;
• обеспечение: поручительство при кредитах на суммы от 500 тысяч рублей;
• сумма кредита: от 20 тысяч до 1,5 миллионов рублей;
• процентная ставка: 16,5-19,5%;
• комиссии: отсутствуют;
• срок кредита: 6-60 месяцев;
• цель кредита: погашение долга в других банках;
• прочие условия: выбор даты для погашения, возможность учета совокупного дохода семьи.

Условия программы довольно привлекательные: большая сумма кредита, лояльные требования к заемщику, отсутствие требований к обеспечению на суммы до 500 тысяч рублей делают этот кредит на рефинансирование одним из лучших. Процентная ставка также невелика — она расположена на уровне стандартной по потребительским кредитам (или даже немного ниже ее).

Практические расчеты

Вернемся к примеру, который приводили в самом начале статьи. Итак, Александр решает рефинансировать действующие кредиты и выбрал для этого кредитную программу Росбанка для физических лиц. Ставка по этому кредиту составляет 16,5-19,5% годовых; таким образом, рефинансирование автокредита в ВТБ24 (процентная ставка по которому составляет 15%) по этой программе будет нецелесообразным. Кроме того что заемщик потратит средства и время на оценку автомобиля, его регистрацию, переоформление страховки — так еще и процентная ставка по новому кредиту будет выше, чем по прежнему.

Следовательно, рефинансироваться будут всего 4 кредита, а выплаты по автокредиту останутся прежними. Остаток долга по 4-м кредитам составляет 196255 рублей, именно на эту сумму будет оформлен новый кредит на рефинансирование в Росбанке.

Рассчитаем параметры нового кредита: за основу возьмем максимальную процентную ставку (19,5%) и срок кредитования 36 месяцев. Расчет производим на кредитном калькуляторе РосБанка:

Ссылка на расчет кредита

Ежемесячный платеж в этом случае составит 7244 рубля, а общий платеж по двум кредитам (включая оставшийся автокредит) будет равен 16544 рубля, то есть почти на 10 тысяч рублей меньше, чем раньше.

Чтобы оценить финансовую выгоду (или убыток) от такого решения, сравним переплату по кредитам, которые мы рефинансировали, с переплатой по новому кредиту.

Переплата по новому кредиту за весь срок составит 64516 рублей; если же мы суммируем остатки переплаты по 4-м рефинансированным кредитам, получим сумму в 52754 рубля.

Таким образом, при рефинансировании кредитов мы получили рост переплаты на 12 тысяч рублей за счет увеличения срока кредитования до 36 месяцев (даже несмотря на снижение ставок по кредитам, итоговая переплата увеличилась). В то же время заемщик после рефинансирования получил значительное уменьшение кредитного бремени — теперь на выплаты по кредитам у него уходит меньше половины заработной платы, а остальные средства он может тратить на накопления или собственные нужды. Последние 10 месяцев, после полного погашения автокредита (напомним, что до его выплаты осталось 26 месяцев) Александр будет погашать всего 1 кредит.

Кроме того, теперь наш герой может свободнее распоряжаться собственным временем, так как у него действует всего 2 кредита. Также он в дальнейшем может оформить более крупную ссуду, так как имеет хорошую кредитную историю с большим числом досрочно погашенных ссуд.

Разумеется, такое решение проблем заемщика возможно только в том случае, если до сих пор он добросовестно погашал долги по всем кредитам и не имел просрочек.

В этой статье мы поговорили о плюсах и минусах рефинансирования потребительских кредитов в целях снижения ежемесячного платежа и уменьшения количества действующих кредитов. Как мы видим, такое решение может быть вполне оправданным, но вместе с тем сопряжено с некоторыми трудностями и затратами. Таким образом, решаться на такое рефинансирование мы советуем только после тщательного расчета и оценки всех преимуществ и недостатков.

• Покупаем подержанный автомобиль в кредит: часть первая, теоретическая
• Ипотека для молодых учителей

• Наличными
• Экспресс кредиты
• Без справок
• Без поручителей
• Без залога
• Без справок и поручителей
• С обеспечением
• Кредиты для молодежи
• Для пенсионеров
• Товарные кредиты
• На отдых
• На лечение
• На образование

• Рассчитать потребительский кредит
• Расчет автокредита
• Калькулятор ипотечного кредита