Нет возможности платить по кредиту. Что делать в этом случае?
Для многих ситуация в стране привела к невозможности своевременного погашения кредита. Как найти выход из ситуации? Не стоит поддаваться панике, выход всегда можно найти. О достойных решениях этого положения и пойдет речь в этой статье.
Договариваемся с кредитором
В первую очередь стоит попробовать договориться. Изменение графика выплат – уступка, на которую может пойти любой банк. Главное - не дожидаться, пока в вашем кошельке не останется средств на погашение очередного платежа. В любом случае свой бюджет планирует каждый человек. Не обязательно это точные расчеты, достаточно ваших приблизительных ориентировок. По ним вы знаете, когда денег будет уже недостаточно. Не стоит ждать такого момента, а лучше решить вопрос заранее.
Обязательно позаботьтесь, чтобы ваш кредит не был просрочен даже на один день. Даже в сложной ситуации найдите средства, чтобы внести очередной платеж. Для этого можно занять деньги у родственников или друзей, обратиться в микрофинансовую организацию на крайний случай.
Общеизвестный факт, что проблемные клиенты для банка – не самые желанные, и вести с ними переговоры финансовые организации не стремятся. Поэтому даже незначительная оплошность в виде однодневной просрочки может привести к отказу в диалоге.
Конечно, если задолженность уже возникла, то не стоит опускать руки, а тем более скрываться от банка. О вас все равно не забудут, а последствия могут быть достаточно печальными. Для взыскания задолженности, которая при несвоевременной выплате обрастет штрафами, как снежный ком, привлекут коллекторов и судебных приставов. Даже в том случае, когда кредит не будет возвращен банку, о вас, как о злостном неплательщике, будет проинформирован весь рынок займов. Как результат – никто и никогда вам кредит не выдаст, а долги будут предъявлены наследникам. Поэтому пробуйте вести диалог даже в таком незавидном положении.
Для начала посетите отделение банка, в котором брали кредит. Обратитесь к специалисту по кредитованию. Уточнить всю необходимую информацию можно по телефону, связавшись с колл-центром. В принципе, итогов после таких переговоров может быть два.
В первом случае, когда банк уже имеет отработанную схему сотрудничества с такими клиентами, вам предложат вариант реструктуризации займа. Обратите внимание, что устные договоренности в этом случае не имеют совершенно никакой силы! Поэтому только письменный договор, в котором будет оговорен ваш новый график погашения, станет поводом для изменения выплат. Такие условия могут быть изложены и в дополнительном соглашении или графике, но обязательно напечатанными на бумаге и заверенными подписями. Тщательно проверяйте документы, убедитесь в том, что новые условия вам под силу.
Во втором случае, когда банк не имеет специальной процедуры для этих случаев или не желает общаться с клиентом, вам потребуется обратиться в письменном виде к представителям финансового учреждения. В нем непременно следует подробно описать все обстоятельства, которые привели к временной невозможности погашения ежемесячных платежей в том объеме, который предусмотрен действующим договором. Чтобы повысить свои шансы на успех, используйте не пустые доводы, а обстоятельства, подтвержденные документально.
В каждом случае можно найти способ, доказывающий вашу временную финансовую несостоятельность. Например, если вы претендуете на пересмотр графика из-за увольнения, приложите копию трудовой книжки (последнюю страницу). При причинах, связанных с ухудшением здоровья, используйте справки из больниц и копию больничного листа. Вам понизили зарплату? Справка 2-НДФЛ вам в помощь.
Помимо причин, обязательно укажите ваши предложения. Вы можете внести предложение снизить размеры ежемесячных платежей за счет продления срока договора или предоставить для вас «кредитные каникулы», за которые вы справитесь с возникшей проблемой.
Такой текст вам нужно составить в двух экземплярах. Один из них (со всеми приложениями) несете в банк и вручаете сотруднику. На втором экземпляре просите поставить отметку, которая подтверждает ваше обращение. Если заявление ваше принимать не хотят, не стоит вступать в конфликт. Есть еще один способ уведомить банк о вашем желании.
Для этого вы отправляетесь в ближайшее почтовое отделение и отправляете свою заявку с описью приложений заказным письмом. Адрес доступен в договоре с банком в «реквизитах сторон». Обязательно отправляйте свое письмо с услугой уведомления о вручении.
После этого вы не забываете платить кредит и ждете. Как правило, месяца на рассмотрение вашего обращения должно быть достаточно. В результате ваших ожиданий может возникнуть две ситуации.
В случае положительного исхода, банк согласится пойти вам на уступки, но не спешите прекращать платить, сначала нужно подтвердить соглашение документально с соблюдением всех формальностей: синей подписью и печатью.
Такой результат чаще всего выгоден не только заемщику, но и банку. Ведь в первую очередь именно финансовое учреждение не желает разбираться с проблемными клиентами. Банку гораздо проще получить свои деньги в меньшем объеме ежемесячно, но все же, в полном объеме.
Конечно, это не исключает варианта, при котором банк откажет вам официально. Но в этом случае вы вполне можете обратиться в суд, чтобы на законных основаниях добиться пересмотра вашего графика платежей.
Это не самый лучший результат, ведь судебное дело может занять не один месяц. И вовсе не обязательно, что суд примет вашу сторону. Также вы должны быть готовы к тому, что, даже добившись нужного вам результата через суд, банк не слишком этому «обрадуется». Тогда вы окажетесь в «черном списке», получить еще один заем в этом или другом банке вам вряд ли удастся.
Ищем возможности рефинансирования
В том случае, когда попытка договориться с банком потерпела крах, можно попробовать найти банк, с помощью которого вы получите новый займ для погашения старого.
Чтобы финансовое учреждение вам предоставило средства, важно быть ответственным плательщиком, который точно соблюдает график погашения. У банков не так много программ по рефинансированию, но в каждой из них обязательное требование к заемщику - идеальная кредитная история.
Процедура рефинансирования тоже небыстрая, как правило, занимает около месяца. При этом требования к пакету документов выше обычных. Поэтому заняться этим вопросом тоже следует заранее, не дожидаясь пустого кошелька.
Кроме того, внимательно изучайте предложенные условия. Вполне может оказаться, что новый договор не слишком выгоден для заемщика.
Ищите возможности в собственном бюджете
Если ваши финансовые возможности ограничены, то самое время пересмотреть статьи расходов и доходов. Быть может, это не только позволит вам получить сумму, достаточную для гашения ежемесячных платежей, но и для досрочной выплаты кредита.
Итак, начнем с доходов:
- Ищите возможность дополнительного заработка. Сейчас достаточно вариантов удаленных работ (фриланса), среди которых вы наверняка найдете подходящий вариант. Это может быть написание статей, обработка фотографий, переводы или другие способы заработать «лишнюю копейку». Оценивайте предложения реалистично, не стоит «вестись» на предложения мгновенного обогащения на форексе или сетевом маркетинге.
- Имущество может принести доход, если правильно им пользоваться. Например, ваш автомобиль может быть сдан в аренду или же вы устроитесь в такси и получите возможность заработать. Разумно подойдите к вопросу владения машиной. Если она вам не слишком нужна, то ее продажа станет неплохим подспорьем в сложившейся ситуации.
- В вашем доме наверняка найдется что-нибудь «ненужное», что легко и просто продать. Например, несколько телевизоров в доме держать совсем не обязательно. Подумайте, нужен ли вам этот агрегат в спальне, если вы давно им не пользуетесь, предпочитая уютно устроиться в кровати с ноутбуком? Продавайте и получите средства для взноса по кредиту.
Тема сезона: учимся рационально распределять финансы - материал, в котором вы найдете эффективные рекомендации по решению финансовых проблем. Если вы дошли до той черты, когда по долгам платить невозможно, тогда самое время оставить излишества в прошлом. Вместо навороченного смартфона вы вполне можете обойтись простой «звонилкой» и MP3-плейером. Одежда, мебель - все это может принести определенный доход. Не бойтесь расставаться с вещами и гаджетами, приобретенными в кредит. Когда дело касается долгов, уже не до престижа. Наступят лучшие времена, когда вы сможете позволить себе свои «игрушки» снова.
Теперь о расходах. Пора учиться экономить! Ваши расходы должны быть четко запланированы и соблюдены. Если в вашем бюджете предусмотрены 3000 рублей на одежду, то не стоит выбиваться из графика на незапланированные покупки с манящими словами «распродажа» и «скидки». Успешное планирование позволит вам сэкономить достаточное количество денег на погашение кредита каждый месяц, а может быть и вложить часть денег на досрочную выплату.
Банкротство – не самое удачное решение
Уже с 1 июля 2015 года вступил в силу закон, согласно которому гражданин России может заявить о банкротстве, если его долг превышает полмиллиона рублей. Инициатором может стать как сам банкрот, так и его кредиторы.
Но признание банкротом вовсе не означает решение проблемы. Знайте, что долги вам прощать никто не будет. Всех, кому вы должны, обязуют предоставить вам рассрочку, при которой аннулируются штрафы и замораживается ставка. По сути, проще добиться реструктуризации долга, это будет в некоторых случаях даже выгоднее для заемщика. Кроме того, признание вас банкротом приведет к невозможности любых кредитов в ближайшие пять лет. Также вы не сможете занимать должности, предусматривающие руководство юридическим лицом.
Еще один подводный камень банкротства – необходимость иметь подтвержденный доход, который позволит заемщику погасить свои долги в течение трех лет. У вас нет таких документов? Тогда ваше имущество «пустят с молотка», включая и единственное жилье. При этом ваше участие в процедуре открытых торгов не предусмотрено. О стоимости, за которую продадут ваше имущество, вы можете догадаться. Поэтому лучше самостоятельно распорядиться своим имуществом, иначе его распродадут за копейки. Стоит учесть, что ваши кредиторы и финансовый управляющий будут следить за вашим имуществом. Сделки могут признать недействительными в том случае, когда будут основания предположить, что вы избавляетесь от имущества, чтобы его не продали за долги. И даже если сделка, например, передача квартиры родственнику, произошла накануне признания банкротства, то ее могут аннулировать.
При этом следует помнить, чтобы признать вас банкротом, понадобится 10 000 рублей. Именно такая сумма потребуется для оплаты услуг управляющего.
Исходя из вышесказанного, разумных поводов для признания банкротства практически нет. Такую процедуру можно провести лишь в том случае, когда долги превышают несколько миллионов, а другие способы решить проблему потерпели крах.
Итоги
Для каждой ситуации, в которой нечем платить за кредит, найдется свой выход. Некоторые способы описаны в этой статье, но их значительно больше. Ищите возможности, действуйте нестандартно, и вы наверняка добьетесь успеха!
Комментарии пользователей