Рефинансирование потребительского кредита в своем банке. Как это выглядит на практике?

Acredo
Советы
Потребительские кредиты
Рефинансирование потребительского кредита в своем банке. Как это выглядит на практике?

рефинансирование в своем банке В первой статье по рассматриваемой теме мы уже рассмотрели типичный взгляд заемщика и банка на процесс рефинансирования, теперь пришла очередь поговорить о практических аспектах такой процедуры.

Что же все-таки проще и быстрее: изменить условия по договору в своем банке или оформить новый кредит в постороннем?

Сравнение рефинансирования кредитов в «родном» и «постороннем» банках

Если вы планируете рефинансирование в другом банке, то придется пройти следующие этапы:

поиск банка-кредитора, готового рефинансировать ссуду на подходящих условиях, самостоятельная оценка всех выгод и убытков от такой процедуры;
сбор комплекта документов (в который помимо стандартного пакета войдут также многочисленные справки из банков-кредиторов о состоянии долга, качестве его обслуживания, актуальном остатке задолженности и т.д. — заметим, что банки такие справки выдают неохотно, а «срок годности» у них не больше месяца — от одной даты платежа до другой);
процедура оценки финансового состояния, платежеспособности заемщика. Так как банк — кредитор является новым для клиента, то решение может приниматься длительное время (проводится полная проверка), причем в ходе рассмотрения могут потребоваться свежие документы, справки, выдвигаться дополнительные требования к обеспечению. Особенно ярки такие ситуации в тех случаях, когда речь идет о крупных суммах кредита;
если по новому кредиту предусмотрен залог (в особенности если это имущество уже заложено по рефинансируемому кредиту), то возникают временные и денежные затраты, связанные с оформлением залога, его страхованием либо переоформлением полисов, оценкой и т.д. К примеру, автомобиль, принимаемый в залог одним банком, другой может посчитать неликвидным либо оценить на гораздо меньшую сумму, что повлечет за собой снижение суммы кредита;
вопросы, связанные со своевременным погашением долга в другом банке и подтверждением целевого использования средств также обычно ложатся на плечи заемщика. Поясним. Предположим, что вы рефинансируете 1 потребительский кредит в другом банке, причем по нему залогом является квартира. Дата платежа — 1 число каждого месяца, и в новый банк вы обращаетесь 15 числа, после сбора всех справок. На рассмотрение заявки новый банк берет 5 рабочих дней (или календарную неделю) — таким образом, о положительном решении вы узнаете 22 числа, если у банка не возникло дополнительных требований. На оформление и подписание договоров в среднем уходит еще 3 дня, после чего необходимо в течение нескольких дней до конца месяца (а следовательно, и очередной даты платежа) произвести погашение кредита, переоформление залога, внесение страховых платежей и т.д. Если же заемщик не успеет произвести все действия до очередного платежа, придется делать взнос за счет собственных средств и пересчитывать сумму нового кредита. Разумеется, банк-кредитор может облегчить заемщику эту ношу — к примеру, произвести перечисление в счет погашения кредита безналичным путем, но все же клиенту банка придется заранее просчитать все варианты развития событий.

Если речь идет о рефинансировании кредита в своем банке, процедура оформления оказывается гораздо проще.

Во-первых, заемщику не придется тратиться на оценку залога и его переоформление — так как он уже находится в залоге у банка, то его оценка производится сотрудниками на постоянной основе; со страховым полисом в этом случае также не возникнет проблем;
Во-вторых, оценка заемщика в таком случае производится по упрощенной схеме, и в расчет в первую очередь принимается обслуживание им долга по текущему кредиту;
В-третьих, не возникает проблем с самой процедурой рефинансирования — все перечисления и оформление соответствующих документов берет на себя сам банк-кредитор, т.к. это не более чем внутренние операции;
В-четвертых, значительно меньше комплект документов — клиенту необходимо лишь подтвердить текущую занятость и уровень дохода.
Кроме того, если планируется не оформление нового договора, а изменение условий по старому, то такая процедура для клиента практически «безболезненна» и занимает считанные дни.

Как мы видим, рефинансирование кредита в «родном» банке по всем статьям предпочтительней такой же процедуры у стороннего кредитора. Однако есть в этом случае один ощутимый «минус», который перекрывает все преимущества, а именно частое нежелание банков рефинансировать собственные ссуды.

Оформлять или не оформлять? Даем практические советы

Итак, если вы планируете рефинансировать потребительский кредит и не можете определиться, произвести эту процедуру в своем банке или в другом, предлагаем вам ряд советов и рекомендаций, которые упростят задачу:

определитесь с главной целью рефинансирования ссуды. «Все и сразу» в кредитовании быть не может: если увеличивается срок кредита, то растет переплата, если нужна большая сумма — потребуется залог или поручительство; если предлагаются низкие ставки, то банк долго и тщательно рассматривает каждую заявку — следовательно, затягиваются сроки. Таким образом, необходимо точно определить, что вас в первую очередь не устраивает в ссуде и что нужно изменить;
после определения цели переходим к оценке предложений банков. Разумеется, в первую очередь обратите внимание на программы своего банка, но не оставляйте вниманием и рефинансирование в сторонних кредитных учреждениях. Только после сравнения и оценки всех предложений можно сделать вывод: что выгоднее именно для вас;
критически оцените свой собственный облик заемщика — качество кредитной истории, количество просроченных платежей, их суммы и сроки погашения, способность подтвердить доход документами. К сожалению, если вы по действующей ссуде допускали просрочки (тем более, если они не погашены на текущий момент), сторонний банк откажет вам в рефинансировании, остается надеяться только на «родного» кредитора;
к вопросу о текущих просрочках — такие проблемы лучше предупреждать, чем решать по факту, даже в своем банке. Если вы предвидите скорое ухудшение финансового положения, лучшим решением будет обращение в банк с заявкой об увеличении сроков, предоставлении отсрочек, уменьшении ежемесячных платежей. Однако будьте готовы к тому, что одновременно увеличатся ставки по кредиту, а банк потребует дополнительное обеспечение;
положительное решение о рефинансировании кредита, полученное в другом банке — «ключ к успеху» в решении вопросов со своим кредитором. Не делая терять доходного клиента, многие банки в таких случаях идут на уступки заемщику.

Таким образом, рефинансирование кредита в «родном» банке — хотя и весьма заманчивая для заемщика перспектива, но на практике такие начинания реализуются довольно редко. Для банка рефинансирование собственного кредита — это ухудшение качества ссуды (а следовательно, увеличение обязательных резервов), снижение прибыли. Однако во многих случаях банки-кредиторы могут пойти на изменение условий договоров, выгодное заемщикам.