Кредитка с микролимитом: польза и вред

Acredo
Советы
Потребительские кредиты
Кредитка с микролимитом: польза и вред

Карты с микролимитами — одно из самых распространенных предложений банков на рынке кредиток, и они пользуются довольно большой популярностью среди заемщиков. Это неудивительно: ведь часто возникают ситуации, когда при расчетах в магазине не хватает всего пары сотен рублей, либо приходится «перехватывать» у родных и коллег тысячу до зарплаты, либо в командировке или отпуске закончились деньги, либо возникли другие непредвиденные расходы. Во всех подобных случаях на помощь придет кредитная карта, с которой вы сможете снять необходимые средства в любом банкомате (либо оплатить ею покупки).

На случай таких форс-мажоров заемщики обычно оформляют карты с микролимитами (буквально 3-10, в некоторых случаях — до 20 тысяч рублей). Такая карта не требует длительной и сложной процедуры оформления, не нанесут ущерба финансовому благополучию (даже при полном обналичивании карты платежи по ней минимальны), но дарит ощущение уверенности, так как в любой ситуации у вас будет запасной "кошелек«.

Плюсы карт с небольшими лимитами

Положительные стороны кредиток с микролимитами очевидны, и именно они привлекают заемщиков. Перечислим основные плюсы таких карт:

скорость и простота оформления. В большинстве банков кредитку с небольшим лимитом вам выдадут за 15-30 минут, причем не потребуется много документов — достаточно взять с собой паспорт. Таким образом, карту можно оформить даже находясь в командировке или отпуске (крупные банки с множеством филиалов достаточно легко оформляют карты жителям других регионов);
по картам с небольшими лимитами обычно не взимаются платы за обслуживание и ведение счета, что делает их отличным резервным источником средств, который обналичивается при необходимости;
льготный (грейс) период по таким картам также действует — таким образом, картой можно пользоваться практически бесплатно, если погашать долг в течение беспроцентного периода;
в том случае, если есть возможность размещения на кредитке собственных средств и их использования, карта может не только использоваться как кредитка, но и заменить дебетовую. При этом клиент, как говорилось выше, не платит за обслуживание карты;
несмотря на то, что процентные ставки по картам экспресс-выдачи ( к которым обычно относятся кредитки с маленькими лимитами) достаточно велики, заемщик их практически не ощущает: ведь сумма кредита очень маленькая, следовательно, проценты, начисленные на нее, также небольшие;
карта с маленьким лимитом позволяет чувствовать себя увереннее: ведь вы готовы к неприятностям и непредвиденным расходам. Можно не беспокоиться, что не хватит средств на покупки или до зарплаты;
при формировании положительной кредитной истории не имеют значения суммы погашенных или действующих кредитов. Таким образом, если вы будете исправно погашать задолженность, будет легче взять новый кредит на большую сумму;
оформив карту с микролимитом в банке, вы становитесь его клиентом, и при добросовестном погашении задолженности банк видит в вас постоянного клиента. Вы можете стать участником программ лояльности, оформить на льготных условиях новый кредит или вклад;
хотя карта имеет небольшой лимит, при исправном погашении задолженности банк может предложить вам увеличение кредитного лимита. Такая процедура производится гораздо быстрей и проще, чем оформление новой ссуды.

Отрицательные стороны карт с небольшими лимитами

Несмотря на кажущуюся простоту оформления карт «на булавки», их привлекательность, стоит заметить, что у такого кредитного предложения есть и ощутимые недостатки. О них и пойдет речь ниже.

привыкание. Эту сугубо психологическую проблему стоит выделить в качестве главной — ведь, начав с кредитки с лимитом в 5 тысяч рублей, заемщик привыкает, перестает экономить расходы, а в результате утрачивает чувство реальности и за несколько лет может войти в полную финансовую зависимость от банков, утратить свое благосостояние. Такие случаи нередки, поэтому следует внимательно относиться к своим расходам, трезво оценивать возможности и не идти на поводу у банков, оформляя кредиты даже в тех случаях, когда в них нет необходимости;
высокие процентные ставки, так как такие карты относятся к типу экспресс-кредитов и выдаются на упрощенных условиях;
большие штрафы за просрочку. Стоит заметить, что размер штрафов (особенно, если они имеют вид фиксированной суммы — 300, 500, 1000 рублей и т.д.) может в результате превысить сумму просроченного долга, и в дальнейшем будет только расти. Поэтому стоит внимательно относиться к погашению долга по любой кредитной карте, даже если долг не превышает пару сотен рублей;
затраты времени. О них говорится редко, но все же для многих эти проблемы могут стать весьма существенными. Сняв деньги с карты, вы должны ежемесячно приезжать в банк и производить погашение. Жителям отдаленных районов придется погашать долг через сторонний банк, почту, терминал, с помощью интернет-сервисов, что сэкономит время, но повлечет дополнительные расходы на платежи;
если вы имеете множество кредитных карт с небольшими лимитами, то получение более крупного кредита может быть затруднено. Банки с неохотой выдают кредиты заемщикам, имеющим 5-10 кредитов в разных банках. Поэтому придется погашать задолженность и аннулировать карты;
безопасность при использовании кредиток с микролимитами очень низка. Во-первых, такие карты имеют обычно минимум степеней защиты, на них не наносится имя владельца. Во-вторых, сами заемщики довольно беспечно относятся к таким кредиткам — не проверяют остаток долга, не подключают информирование через СМС. Однако же, стоит помнить: вы рискуете не только суммой лимита, но и начисленными на нее процентами и штрафами. Таким образом, в случае мошенничества по карте долг через несколько месяцев может обернуться значительной суммой. Кроме того, испорчена будет и кредитная история.

Таким образом, если вы хотите стать постоянным клиентом банка, создать положительную кредитную историю, получить «заначку» на случай форс-мажоров, кредитная карта с микролимитом станет вашим надежным помощником. Однако же для заемщиков, которые несерьезно относятся к своим долгам, мы не рекомендуем такие карты — требования и санкции у банков не меняются вне зависимости от суммы кредита. Стоит помнить, что кредитка с микролимитом — такой же потребительский кредит, как и, к примеру, крупный кредит наличными под залог недвижимости.

Если вы решили стать владельцем карты с микролимитом, советуем внимательно изучить условия предоставления и погашения по картам, прежде чем принимать окончательное решение. Такие карты предлагают многие банки, и в тарифах могут скрываться весьма неприятные ловушки.

В качестве примера приведем карту «Молодежная кредитная» от Сбербанка, лидера отрасли в России. На первый взгляд это предложение кажется отличным — лимит от 3 до 200 тысяч рублей, возраст заемщика от 18, большая сеть банкоматов, низкие ставки и комиссии (24% годовых и 3% за снятие наличных). Казалось бы, на рынке карт с небольшими лимитами (особенно для молодежи) это лучший вариант, но большая комиссия за ведение счета (750 рублей в год) делает оформление микролимита по такой карте просто нецелесообразным. Для сравнения — в большинстве банков плата за ведение счета по кредиткам отсутствует вообще либо минимальна (200-250 рублей). Кроме того, по «молодежной» кредитке Сбербанка велики и санкции за просрочку — 38% годовых сверх процентной ставки. При этом сложен расчет ежемесячного платежа (проценты за месяц +5% от суммы долга), что зачастую приводит к возникновению просрочек. Как показывают расчеты, оформление такой карты целесообразно только при лимитах от 50 тысяч рублей, хотя она и предусматривает микролимиты.