Поручительство по потребительским кредитам

поручительствоЗдравствуйте! В наших материалах много говорилось о видах потребительских кредитов, условиях их предоставления, но вопросы обеспечения по кредитам физическим лицам затрагивались только вскользь. Так как интерес заемщиков к этой стороне кредитования весьма высок, мы решили восполнить пробел. В этом материале мы подробно расскажем о поручительстве по потребительским кредитам.

Суть и значение поручительства по кредитам

Предлагая кредиты на крупные суммы и большие сроки, банки стремятся минимизировать риск невыплаты. Одним из самых распространенных видом «страхования» банками себя от возможных убытков является обеспечение по кредитам (иными словами, залог имущества и поручительство третьих лиц). О залогах мы поговорим в следующем материале, сейчас же речь пойдет о поручительствах.

В отличие от залога, поручительство — нематериальное обеспечение. Оно по факту выражается только в подписи в договоре поручительства. Ставя ее, физическое лицо или организация берет на себя все обязательства должника в том случае, если он сам не сможет погашать собственный долг. При этом стоит заметить, что прямой материальной выгоды поручитель не получает, он не является созаемщиком по кредиту, а следовательно, не может претендовать на полученные в виде ссуды деньги.

Суть поручительства и его основные моменты изложены в ст. 361 ГК РФ. Согласно ей, поручитель — это лицо, которое добровольно берет на себя обязательства перед банком-кредитором отвечать за исполнение другим лицом всех обязательств по кредиту.

Вы — заемщик

Стоит заметить, что поручительство — наиболее распространенный способ обеспечения по кредитам как для бизнеса, так и для физических лиц. По кредитам для юрлиц ситуация прозрачна и ясна: поручителями по ссуде в большинстве случаев становятся собственники предприятия, реже — члены их семей, владельцы залога или партнеры по бизнесу. Таким образом, предоставляя кредит организации, банк обеспечивает ссуду также обязательствами физических лиц и других организаций. Собственники предприятий без особенных возражений дают согласие на оформление поручительства.

заемщик по кредиту

С кредитами физическим лицам ситуация иная: привлечь поручительство другого человека зачастую оказывается очень сложно. Если средства привлекаются на покупку крупного имущества (например, жилья) либо на семейные нужды (ремонт, лечение, приобретение дорогостоящих товаров) члены семьи заемщика обычно легко соглашаются на оформление договора поручительства. То же касается ситуаций, когда кредит тратится на создание или ведение собственного дела и у заемщика есть партнер по бизнесу. Но если у Вас нет близких родственников или они не подходят под требования банка (пенсионного возраста, иждивенцы, несовершеннолетние, инвалиды), то найти поручителя по кредиту будет очень сложно.

Как уже говорилось выше, договор поручительства по кредиту предполагает полную ответственность за выплату долга и процентов по ссуде. Стоит заметить, что и суммы кредитов в случае привлечения обеспечения достаточно велики — небольшие кредиты банки выдают без дополнительных условий. Таким образом, Вам предстоит найти человека, который окажет Вам высокое доверие и согласится взять на себя Ваши обязательства.

Вы — поручитель

Если даже бегло изучить кредитные программы банков, то можно сделать неутешительные выводы: 60-70% из них по крупным кредитам требуют обеспечение, и обычно это минимум 1-2 поручителя. Ярким примером является Сбербанк, который львиную долю кредитов выдает только под поручительство. Без обеспечения выдаются только ссуды на небольшие суммы и сроки, если же заемщику необходимы значительные средства, ему приходится среди коллег, друзей и знакомых искать поручителя.

поручитель по потребительскому кредиту

Задача, скажем прямо, непростая — даже близкие родственники или супруг могут не доверять заемщику на 100%, но в этом случае их можно убедить тем, что средства будут потрачены на семейные нужды. Что же говорить о знакомых и друзьях, которые не получат от подписания договора никакой финансовой выгоды, но подвергнут себя большому риску?

Итак, к вам обратился сосед, коллега или друг (пусть даже очень близкий) и предложил стать поручителем. Что делать?

Даже если собеседник взывает к Вашей жалости и играет на чувствах, не спешите давать согласие. Финансовые вопросы спешки не терпят, а уж тем более такие сложные, как тот, что мы рассматриваем. Запомните: Ваш знакомый обращается лишь с просьбой, и Ваше согласие — это одолжение ему, а не обязанность. Если он не сможет выплачивать кредит (потеряет работу, серьезно заболеет или даже умрет) либо не захочет исполнять свои обязательства перед банком, вся кредитная ноша ляжет на Ваши плечи. Причем оспорить требования банка не удастся — 99% решений суда по таким вопросам принимаются в пользу кредитных учреждений. При это банк сможет взыскивать долг не только из Вашего дохода, но и путем реализации личного имущества.

Прежде чем Вы примете окончательное решение, взвесьте все «за» и «против»:

  • во-первых, оцените свою степень знакомства с будущим заемщиком, постарайтесь определить, насколько он добропорядочен, насколько стабилен его заработок и устойчиво финансовое положение. Если это малознакомый человек, сосед или приятель — отказывайте, не колеблясь. Даже близкие друзья и родственники могут поставить Вас в неудобное положение перед банком — как гласит народная мудрость, «хочешь потерять друга — займи ему денег». Стоит заметить, что стабильность в финансовом плане вы сможете оценить куда лучше, чем банк — ведь Вы можете видеть быт знакомого или друга, насколько грамотно он тратит средства. Разумеется, если при официальной зарплате в 100 тысяч рублей Ваш друг снимает комнату в коммунальной квартире и носит одежду с ближайшего рынка, стоит насторожиться;
  • обязательно узнайте, но что именно предполагается потратить кредитные средства. Конечно, здесь придется полагаться на честность друга, но, тем не менее, ответ на этот вопрос даст некоторое представление о сути кредита;
  • заранее запросите всю информацию о тарифах банка по кредиту. Уточните сумму, срок ссуды, размер платежей и комиссий, обязательно — размер пеней и штрафов за просрочку. Оцените, насколько полученные данные соответствуют Вашим собственным финансовым возможностям. Ведь в том случае, если Вам придется отвечать по обязательствам должника, то нужно будет выплатить не только сумму кредита, но и проценты, штрафы и комиссии;
  • просмотрите документы своего друга, причем особое внимание уделите прописке. Почему? Ответ прост. Если у будущего заемщика нет местной прописки или она временная, то он может уехать в свой родной город, и его поиски существенно осложнятся;
  • оцените свое личное имущество. Как уже говорилось, банк может направить взыскание на Вашу собственность — квартиру, машину, дачу и т.д. В результате Ваша семья может остаться без необходимых для жизни вещей;
  • задумайтесь о кредитной истории. Практика такова, что выплата или невыплата заемщиком кредита напрямую влияет на кредитную историю поручителя. Таким образом, при наличии просрочек по кредиту, где Вы являетесь поручителем (даже если долг был погашен), будет сложно взять кредит уже на свое имя;
  • с опаской относитесь к предложениям начальства взять кредит для предприятия. Чаще всего такие «просьбы» звучат как приказ, и сотруднику угрожают санкциями вплоть до увольнения. Если Вы попали в такую ситуацию, задумайтесь — а не стоит ли действительно подумать о новом месте работы. Ведь предприятию со стабильным финансовым положением ничего не стоит взять кредит для юрлиц (они выдаются на гораздо более выгодных условиях, чем потребительские). Если этого не происходит, значит, либо банки отказывают фирме в кредите, либо она уже и так закредитована. В любом из этих вариантов говорить о стабильности и благополучии не приходится.

Только когда Вы все обдумали, принимайте решение и сообщайте заемщику о нем. И не бойтесь отказывать, даже если боитесь испортить отношения — спокойный сон и крепкие нервы членов семьи могут оказаться куда важнее, чем уважение случайного знакомого.

Итак, в этой статье мы изложили принципы поручительства и дали советы о том, как можно оценить свои возможности в этом вопросе. В следующей статье мы коснемся такого злободневного вопроса, как предоставление залога по потребительским кредитам.

Комментарии пользователей

Ваше имя
Адрес эл. почты
Текст (теги запрещены)