Плюсы и минусы экспресс-кредиток

Acredo
Советы
Потребительские кредиты
Плюсы и минусы экспресс-кредиток

Кредитные карты с самого своего появления в России пользуются заслуженной популярностью, и даже более высокие процентные ставки и комиссии, а также сложности с обеспечением безопасности платежей не могут поколебать любовь наших соотечественников к таким кредитам. Действительно, оформив кредитную карту, заемщик не привязан ни к кассе банка, ни к его банкоматам. Ему не приходится носить с собой значительную сумму наличных и беспокоиться об их сохранности — ведь картой можно расплачиваться и безналичным путем, через интернет-банк или в магазинах. Плюс к этому, по картам действуют беспроцентные периоды, а револьверная функция позволяет возобновлять доступный лимит после частичного погашения.

Особым интересом у заемщиков пользуются кредитки быстрой выдачи — карточный аналог экспресс-кредитов наличными. Их предлагает большинство банков, работающих в направлении потребительского кредитования. Выдача таких карт происходит в течение 1 дня (а чаще всего — 20-30 минут), и сразу после оформления ими можно воспользоваться.

В этой статье пойдет речь о недостатках и преимуществах «быстрых» кредитных карт, а также мы приведем пример условий по кредитной карте такого типа.

Плюсы кредитных карт, оформляемых в день обращения клиента

Популярность такого вида карт говорит сама за себя: плюсов для клиентов в них гораздо больше, чем минусов (хотя многие из последних весьма ощутимы, но об этом речь пойдет ниже). Итак, основные преимущества экспресс-карт:

время оформления. Процесс выдачи кредитки такого типа займет не более часа (включая время на консультацию, оформление документов и подписание договора). В результате вы получаете кредитную карту, на которую зачислен оговоренный лимит кредитования;
нет жестких требований к заемщику — не требуется подтверждения дохода (как правило, хотя могут быть исключения), комплект документов минимальный
паспорт и 1-2 дополнительных на выбор;
достаточно крупные лимиты — максимальные суммы кредитования могут достигать 50-100 тыс.руб. Стоит заметить, что возросший риск банк закладывает в кредитную ставку и комиссии;
возможна финансовая выгода в сравнении с кредитами наличными — деньги можно снимать частями по необходимости, и платить проценты только за использованную сумму;
отсутствие или маленький размер комиссий за выдачу, обслуживание карты или счета;
широкий круг мест оформления: так как для кредитования этого типа не требуется касса, то кредитки экспресс-выдачи можно оформить не только в офисе банка, но и через интернет, в точках продаж, расположенных в магазинах и торговых центрах. Кроме того, такие карты часты отправляются почтой;
льготный период (от 30 до 60 дней), в течение которого банк не взимает проценты за пользование кредитом;
повышенная безопасность в сравнении с кредитом наличными — не нужно носить всю сумму с собой, деньги можно снять с карты только при наличии секретного пин-кода.

Недостатки экспресс-карт

Хотя плюсы экспресс-карт и очевидны, стоит заметить, что, во-первых, они в большинстве своем совпадают с плюсами обычных кредитных карт; а во-вторых, существует перечень серьезных недостатков такого вида кредитов, который может существенно поколебать взгляды будущего заемщика. Итак, какие же основные минусы экспресс-кредиток можно выделить?

очень высокие ставки (в большинстве случаев они даже выше, чем ставки по экспресс-кредитам наличными в тех же суммах). Вместе с тем, при добросовестном исполнении заемщиком своих обязательств он может снизить переплату до минимума — достаточно делать крупные платежи в первые месяцы кредитования (в идеале — полностью погашать долг в течение беспроцентного периода);
крупные комиссии за снятие наличных (4-5% от суммы). Впрочем, это «беда» всех видов кредитных карт, не только экспресс-выдачи. По кредитам наличными аналогичные комиссии отсутствуют. Но стоит заметить, что безналичная оплата услуг и товаров комиссиями не облагается;
высокие штрафы за просрочку платежа;
экспресс-карты мало защищены от мошенничества в сравнении со своими более серьезными собратьями. Так, на экспресс-кредитки не наносятся личные данные собственника — фамилия и имя — что позволяет воспользоваться ею любому человеку. И если для снятия наличных потребуется пин-код, то для оплаты товаров в магазине он не нужен. Таким образом, нужно с вниманием относиться к своей кредитной карте и не доверять ее посторонним людям;
экспресс-кредитки не обладают всем спектром дополнительных сервисов в сравнении с обычными кредитными картами. Зачастую с их помощью нельзя проводить оплату через интернет, участвовать в бонусных программах банка, подключать дополнительные услуги.

Как правильно пользоваться экспресс-кредиткой

Выше было достаточно много сказано, что экспресс-кредитки плохая замена потребительским кредитам или стандартным картам. Тем не менее, существуют случаи, в которых их использование вполне оправданно:

кредитная карта оформляется на «черный день». В таком случае для заемщика важен долгий срок действия карты и низкие комиссии за обслуживание — они входят в преимущества экспресс-кредиток;
денежные средства нужны незамедлительно, и нет возможности ждать оформления и выдачи кредита или карты на стандартных условиях;
нет возможности собрать полный комплект документов для кредитования (неофициальная работа, «серая» зарплата и т.д.);
средства планируется снимать не полностью, а частями;
нужен резервный источник средств (особенно для безналичных расчетов).

Стоит заметить, что пользоваться картой экспресс-выдачи можно абсолютно бесплатно (или снизить до минимума переплату по кредиту), если воспользоваться нехитрыми правилами:

Не снимать средства, в которых нет необходимости;
Не активировать карты, которые высылаются почтой — именно по ним условия кредитования самые непривлекательные, даже в сравнении с другими экспресс-кредитками;
Оценивать свои возможности по уплате до пользования кредиткой (финансовое состояние может меняться каждый месяц, в дальнейшем
появляться дополнительные расходы, которые мешают своевременному возврату долга);
Выплачивать долг (или его большую часть) в течение беспроцентного периода или хотя бы делать крупные платежи в первые месяцы пользования кредитом;
Отслеживать поступление всех платежей, в особенности произведенных через сторонние терминалы, по горячей линии банка или в онлайн-режиме;
Производить оплату через кассу или банкоматы банка, без дополнительных комиссий;
Как можно меньше снимать средства наличными, при этом использовать карту для оплаты покупок и безналичных переводов, за которые не взимаются комиссии;
Оформлять карты без «накладных» комиссий, уплата которых не зависит от фактического пользования кредиткой — за ведение счета, выдачу карты и т.д.;
Как можно меньше пользоваться револьверной функцией карты — именно она, как показывает практика, в большей степени расслабляет заемщиков, заставляет их привыкать к постоянной закредитованности.

"Кредит в кармане" от Русского Стандарта

В качестве примера кредитной карты экспресс-выдачи мы обратимся к банку-пионеру этого вида кредитования «Русскому Стандарту». Выбор не случаен: именно этот банк первым отказался от запрещенных законодательством дополнительных комиссий, поэтому его условия вполне прозрачны и понятны (хотя, как и по другим кредитным картам быстрой выдачи, переплата весьма высока). Итак, речь пойдет о карте «Банк в кармане» от ЗАО «Банк Русский Стандарт». У этого предложения есть бесспорные преимущества, привлекающие заемщиков:

выдача и возможность воспользоваться средствами в день оформления карты;
длительные сроки кредитования — до 60 месяцев;
большой кредитный лимит (максимальный — 150 тысяч рублей);
оформление только по паспорту, подтверждение дохода банком не требуется;
льготный (беспроцентный) период — 55 дней;
минимальный платеж небольшой и легко рассчитывается: всего 5% от суммы долга;
дополнительные комиссии за ведение счета, выдачу карты отсутствуют;
карту можно использовать как дебетовую без ограничений, на остаток средств свыше 500 рублей начисляется небольшой доход;

Условия, как можно заключить, весьма привлекательные. Во всяком случае, в сравнении с экспресс-кредитками других банков они представляются вполне конкурентоспособными, и интерес заемщиков вполне оправдан. Но перейдем к изучению минусов такой кредитки:

процентная ставка весьма высока — 36% годовых;
комиссия за снятие наличных одна из самых больших среди российских банков — 4,9% от снятой в банкомате суммы;
штрафы за просрочку весьма велики, и (что является дополнительным минусом) не зависят от просроченной суммы. Минимальный штраф составляет 300 рублей, и сумма его возрастает с каждым месяцем. Помимо этого, на просроченный долг начисляется повышенная процентная ставка. По таким картам нужно весьма аккуратно относиться к сумме платежа и его зачислению в срок, так как даже просрочка нескольких рублей может иметь весьма неприятные последствия в виде начисления больших штрафов;
карта является не именной, поэтому риск мошенничеств возрастает;
«Русский Стандарт» настойчиво предлагает оформление дорогостоящей страховки от всех рисков, причем каждое страхование обойдется в 50 рублей в месяц. Хотя заметим, что услуга эта необязательна, и от нее можно отказаться. Подчитаем переплату по такой кредитной карте в том случае, если карта оформлена на максимальный срок — 5 лет — а сумма кредита равна 100 тысяч рублей. Предположим, что деньги были сняты в начале срока наличными, и в дальнейшем производились только погашения кредита;
наиболее выгодный режим погашения — возврат всей суммы долга в течение льготного периода (55 дней). Тогда за услуги банка будет уплачено всего 4900 рублей — плата за снятие наличных в банкомате;
рассмотрим вариант, при котором производились минимальные платежи на протяжении всего срока кредитования (как мы помним, банк рекомендует платеж в сумме 5% от долга). Заметим, что такой режим погашения самый рискованный и дорогостоящий
срок выплаты кредита значительно увеличивается, при неправильном расчете минимального платежа есть риск допустить просрочку и уплатить штраф. Более того, за 5 лет выплат нам даже не удастся погасить долг — остаток после 59 месяцев составит около 30 тысяч рублей, которые нужно будет погасить одним взносом. При этом общая сумма платежей составит 196300+4900=212,2 тыс.руб. Итак, переплата составит 112 200 рублей, т.е. 112% (при расчетах полагаем, что страхование не оформлялось);
предположим, что взносы производятся ежемесячно более крупными суммами (к примеру, 3000 рублей). Тогда кредит будет погашен гораздо быстрее — за 54 месяца, а переплата сократится и составит 87% от суммы долга;
платежи по 5 тысяч рублей еще больше сократят переплату и срок кредитования: 49,4% и 29 месяцев соответственно.

Таким образом, грамотный расчет суммы взносов и аккуратное их внесение обеспечит небольшую переплату, а экспресс-карту сделает эффективным и удобным платежным инструментом, постоянным резервным источником дохода. Это позволит вам чувствовать себя более уверенно в финансовом плане и не зависеть от форс-мажорных ситуаций.

Планируя оформить кредит, помните, что разнообразие карт и потребительских кредитов наличными дает возможность выбрать наиболее оптимальный вариант. Экспресс-карты подходят тем, кто ценит время и силы, может рассчитывать свои доходы и желает в кратчайшие сроки и без лишних трудностей получить заемные средства.