Все о скоринге платежеспособности частных лиц
Кредит для среднестатистического гражданина нашей страны – едва ли не единственная возможность стать обладателем вожделенной вещи – машины, дорогой техники. В банки за кредитами обращается большая часть населения страны как минимум несколько раз в жизни. Каждый заемщик имеет свою личную кредитную историю, у некоторых она просто безупречна, у некоторых все же оставляет желать лучшего. Заемщикам с положительной кредитной историей взять кредит будет намного проще, чем тем заемщикам, у которых были просрочки.
База кредитных историй
Гражданин страны может являться клиентом одновременно нескольких банках. Кредитная история формируется для каждого человека в индивидуальном порядке. В качестве критериев, которые влияют на кредитную историю, можно выделить информацию о текущих кредитах, история предыдущих закрытых кредитов, историю погашения задолженностей. В качестве кредиторов могут выступать как банки, так и микрофинансовые организации.
В базе кредитных историй фиксируются все факты просрочек, их количество, периодичность. Далее все эти данные становятся доступной информацией для всех банков. Банки же в свою очередь используют полученную информацию для принятия решения о выдаче нового кредита на необходимую сумму.
Если в банк обращается клиент с положительной кредитной историей, то он может претендовать на получения кредита, на снижение процентных ставок. Ориентируясь на кредитную историю, банк может сделать вывод о том, что заемщик является проверенным и добросовестным клиентом, который может обслуживать свои кредитные обязательства.
Многие заемщики думают, что если они недобросовестно выплачивали займ в одном банке, то другие финансовые учреждения об этом не узнают. Это мнение ошибочно - вся информация о каждом заемщике хранится в Бюро кредитных историй. Если в одном банке у заемщика были просрочки, то другой банк обязательно про это будет знать. Заемщику не нужно надеяться на удачу, необходимо выполнять свои финансовые обязательства. Получить кредит может только тот заемщик, у которого безупречная кредитная история. Узнать более подробную информацию о работе с Бюро кредитных историй можно в статье «Как Бюро кредитных историй может помочь или навредить заемщику?»
Алгоритм работы Бюро кредитных историй
В Бюро кредитных историй всю информацию о заемщиках и их долговых обязательствах передают все финансовые учреждения. Среди финансовых учреждений выделяются банки, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, ломбарды, лизинговые компании. Вот только банки и микрофинансовые организации передают данные о заемщике в БКИ в обязательном порядке, а все остальные организации исключительно по своему желанию. В статье «Банковские должники: черный список неплательщиков» вы можете узнать интересные сведения о работе банков со злостными неплательщиками.
Скоринговая система: как она работает?
Проанализировать кредитную историю вручную очень сложно. Это связано с тем, что она содержит очень много информации, а для принятия решения эту информацию нужно не только проанализировать, но и, исходя из анализа, принять решение по кредиту, подобрать оптимальные параметры, которые состоят из срока кредитования, процентной ставки и суммы займа. Кроме этого, банк должен реалистично оценивать все риски. Все это длительный процесс. Поэтому банки используют программу скоринга. Эта программа каждому заемщику определяет балл. Исходя из этого полученного балла, кредитор уже принимает решение.
Определенный балл, который является проходным для кредитора, может получить заемщик, у которого положительная кредитная история, состоящая из различных типов кредитов. Это могут быть кредитные карты, денежные кредиты, потребительские кредиты, ипотеки и автокредиты. Важно, чтобы по всем кредитам у заемщика не было задолженностей и серьезных просрочек.
Можно ли обмануть скоринг?
Многие заемщики думают, что могут обмануть скоринг. Исходя из опыта получения предыдущих кредитов, они пытаются приукрасить некоторую информацию – что-то добавить, о чем-то умолчать. Но, как показывает практика, скоринг обмануть нельзя, так как вся информация поступает из Бюро кредитных историй, и даже самый сообразительный заемщик приукрасить ее не в силе. Повлиять на скоринг не может и кредитный специалист, который работает с клиентом, и специалист, который принимает и обрабатывает заявку.
Кредит с плохой кредитной историей
Если у заемщика плохая кредитная история, то взять кредит в банке он не сможет. А вот микрофинансовые организации предоставляют деньги даже недобросовестным заемщикам, но под немалый процент. В МФО приблизительно аналогичным образом оцениваются все риски и принимаются решения с учетом информации, полученной от Бюро кредитных историй. К сожалению для заёмщика, МФО предоставляют только займы на скромные суммы. МФО «Народная казна», к примеру, не горит желанием выдавать займы общей суммой более 100 000 рублей. Поэтому риски, если их рассмотреть с точки зрения высоких процентных ставок и минимальных сумм, чаще всего являются оправданными.
Получить по запросу кредитную историю из БКИ может не только банк или микрофинансовая организация, а и любое юридическое лицо, работодатель, страховая компания, арендодатель, если получит разрешение от субъекта, о котором идет речь.
Развитие скоринг-системы
Система скоринга развивается едва ли не ежедневно – совершенствуя систему оценки платежеспособности заемщиков, банк и другие финансовые организации имеют возможность избежать проблем с невыплатами по кредиту. Не так давно появилась новая версия, в которой расширен спектр переменных, которые влияют на принятие решения и итоговый результат. Все эти новинки очень востребованы на кредитном рынке.
Заемщик, в свою очередь, должен выполнять все свои кредитные обязательства перед банком, вносить платежи строго по графику. Только в этом случае его отношения с банками будут благоприятными и взаимовыгодными. Если вы стремитесь иметь белую кредитную историю, лишенную черных пятен, просто соблюдайте сроки внесения ежемесячных платежей. Это позволит без всяких проблем получить кредит в банке с небольшим процентом.
Комментарии пользователей