От каких факторов зависит годовая ставка по кредиту?
Выбирая банковское учреждение для оформления займа, обращайте внимание на процентную ставку. Какие факторы влияют на ее размер? Что поможет снизить процентную ставку доступными способами для вас, как для потенциального заемщика. Это позволит подобрать оптимальный кредитный продукт для решения поставленных вами задач.
Процентная ставка, которую банк предлагает заемщику зависит от многих факторов. Годовая процентная ставка есть и в потребительских кредитах, и в других банковских продуктах. Процентная ставка может быть номинальной и реальной. Номинальная процентная ставка всегда указывается в кредитном договоре, ее оглашают и в доступной потенциальным заемщикам рекламной продукции, умело распространяемой буквально на каждом шагу. Эффективная процентная ставка или реальная – это проценты, которые заемщик выплатит за весь срок кредитования. В нее входит страховой взнос, различные комиссии.
Каждый потенциальный заемщик, который планирует на нужную сумму оформить займ, сравнивает условия разных банков. Зачастую потенциальный заемщик ориентируется только на номинальную процентную ставку, однако эта ставка не дает объективного ответа. Поэтому, сравнивая разные условия, нужно уделить внимание именно эффективной процентной ставке.
Согласно законодательству нашей страны, эффективная процентная ставка должна быть прописанной в договоре, который заключает заемщик с банком. Кроме этого сумму переплаты обязан огласить клиенту кредитный специалист еще на этапе ознакомления с условиями займа. Это очень важный нюанс при работе с пожилыми потенциальными заемщиками, которым сложно прочесть мелкий шрифт, которым обычно напечатаны все тексты банковских и иных договоров.
Процентная ставка по кредиту зависит от целого ряда факторов. На нее влияет и общая сумма оформляемого кредита, и срок кредита, и годовая процентная ставка. В рекламной продукции и при первичной консультации оговаривается, что ставка находится в диапазоне, например, от пятнадцати до тридцати пяти процентов. Все зависит от индивидуального рассмотрения заявки заемщика. Если банки отказывают в выдаче займа не первый раз или вас смущают предлагаемые условия, ознакомьтесь со сведениями, приведенными в материале «Почему банки отказывают в выдаче кредита?»
Факторы, влияющие на процентную ставку
Платежеспособность заемщика
Банк, который выдает кредит, должен быть уверен в том, что заемщик сможет выплачивать долг. Поэтому проводится оценка доходов, используется скоринговая система оценки. Именно для этих целей финансовое учреждение запрашивает справку о доходах с места работы и в некоторых случаях копию трудовой книги. После изучения этих документов банк делает оценку дохода заемщика, изучает деятельность предприятия, на котором он работает, определяет перспективы заемщика, исходя из состава его семьи.
Банки более благосклонно относятся к заемщикам, которые работают в солидных предприятиях, государственных учреждениях, а не трудоустроены в штате индивидуальных предпринимателей. Важен и срок работы на последнем месте. Если заемщик только устроился на работу или работает на данном предприятии менее шести месяцев, то банк может вообще отказаться от рассмотрения такой заявки.
Некоторые акционные предложения, рассчитанные на молодых заемщиков, но перспективных, предлагают особые условия – в этом случае непрерывный срок работы на последнем месте должен составлять не менее трех месяцев. Планируя взять беспроцентный кредит, не спешите. Ознакомьтесь с нюансами, описанными в материале «Беспроцентный кредит: где таится недостаток?», чтобы принять взвешенное решение.
Участие в зарплатном проекте
Если заемщик получает свою заработную плату в банке, в который обращается за кредитом, это намного упрощает процесс оформления займа и его выдачи. Объясняется этот момент очень просто - финансовое учреждение увидит все доходы, сможет вычислять ежемесячные платежи из заработной платы, если в этом возникнет необходимость. Принцип работы с должниками описан в материале «Принцип работы банков с должниками», ознакомившись с которым вы будете знать, почему банку выгодно выдавать займы клиентам, получающим заработную плату в этом учреждении.
Банки регулярно предлагают интересные предложения пользователям, которые получают заработную плату и стипендию на счет, открытый в финансовом учреждении. Чтобы быть в курсе интересных предложений, следите за новостями, публикуемыми на страничках банковских учреждений.
Кредитная история
Заемщик с хорошей кредитной историей всегда может рассчитывать на пониженные проценты. Кроме этого, для лояльных постоянных клиентов банк всегда пойдет на уступки, предложит поучаствовать в интересных акциях, сделает выгодное предложение по кредиту. Но не все банки готовы понизить процентную ставку только потому, что у заемщика идеальная кредитная история. Здесь все зависит от внутренней политики учреждения. Подробнее о том, на что влияет кредитная история, вы можете прочесть в материале «Плохая кредитная история: кто виноват и что делать?»
Безусловно, кредитная история оказывает влияние как на одобрение заявки в принципе, так и на процентную ставку, которая будет доступна пользователю. Будьте аккуратны, своевременно выплачивая займы, чтобы кредитная история оставалась безупречной.
Дополнительные гарантии
Если заемщик по той или иной причине не сможет вносить ежемесячные платежи по кредиту, а банк такую возможность предполагает, то существенно снизить процентную ставку поможет залоговое имущество или поручитель. Если заемщик заявляет о том, что в его собственности имеется недвижимость, земельный участок или автомобиль, то банк более лояльно будет относиться к такому человеку. Ведь если он не сможет вернуть долг, то всегда сможет продать свое имущество и выполнить все свои обязательства перед финансовым учреждением.
Скорость оформления кредита
Обычно во всей рекламной продукции написано о том, что банк принимает решение за несколько минут. С одной стороны это положительный момент. Но с другой, банк за столь короткое время не сможет детально изучить доходы заемщика, его финансовое положение. Поэтому все риски банк закладывает в процентную ставку. Получить сведения о том, где и как получить кредиты в сжатые сроки, можно в материале «Быстрые деньги: где взять займ, если нет времени собирать справки?»
Пакет документов
Здесь все просто. Чем больше пакет документов, тем больше вероятность того, что банк понизит процентную ставку. Если у клиента есть высшее образование, то он является более перспективным, нежели тот заемщик, который получил только школьный аттестат. Если вы хотите взять займ на крупную сумму, но временно не работаете или работаете без официального трудоустройства, ознакомьтесь с подсказками, приведенными в статье «Как получить кредит, не имея возможности подтвердить трудоустройство?»
Процентная ставка по кредитным картам может тоже зависеть от нескольких факторов. Прежде всего, на ставку влияет вид карты. Если это карта типа - Visa Classic или Mastercard Standard, то ставка будет выше, а в случае карты типа – Gold, она будет несколько ниже. В случае с премиум картами палка с двух концов – помните об этом. Обслуживание карты Gold составляет около четырех тысяч рублей в год, в то время как за обслуживание обычной карты клиент будет платить ежегодно всего четыреста рублей. Разница очевидна.
В некоторых банках проценты за использование карточных средств насчитываются на остаток основного долга. Поэтому чем большими суммами заемщик будет возвращать долг, тем меньше процентов он переплатит.
Выбирая банковское учреждение, сравнивайте не только процентные ставки по выбранным кредитным продуктам, выбирайте банковское учреждение с оглядкой на пакет документов, которые необходимо предоставить, и на принцип погашения займа. Удачного выбора лучшего кредитного продукта с подходящей вам ставкой!
Комментарии пользователей