Банк не выдает кредит. Почему? Как получить в банке займ?
Начало текущего года в сравнении с минувшими годами стало не слишком удачным как для заемщиков, так и для отделений банков. Первым проблематично взять кредит, вторым – разместить. Получая ликвидную ограниченность, финучреждения вынуждены повышать требования к тем клиентам, которые претендуют на роль заемщиков. Таким образом, они снижают риски возможных денежных потерь.
В статье мы поделимся с вами самыми частыми причинами неодобрения банками вашего запроса на кредитование.
Негативная кредитная история
Понятие «негативная кредитная история» официально не заверено. У всех банков под этим термином подразумеваются разные обозначения. Но с точностью можно сказать одно: на сегодняшний день «негативными» считают многие истории, даже те, что в прошлом году признавались «нормальными» либо же «хорошими».
Под «плохой репутацией» имеют ввиду просрочку долга, его непогашение гражданином на момент подачи заявки на получение кредита. Когда просроченный займ был погашен после взыскания судебными приставами, такое положение дел также плохо отражается на репутации. Банкротство физлица по инициативе кредиторов или личной – еще одна причина для отказа.
Репутацию клиентов банка существенно портят данные, полученные из бюро кредитных историй. Даже рубль просрочки всего на один день может долго оставаться в памяти истории кредитов, несмотря на то, что он давно был выплачен. А это видят банки и принимают за «отрицательную репутацию». Ранее просрочку меньше пяти суток не считали значимой, отправляя в разряд технических (из-за сбоя в системе банкоматов). К ней относились с пониманием. Теперь же многие инстанции перестали лояльно относиться к подобным неурядицам.
В наши дни история заявителя может послужить причиной неодобрения на выдачу займа лишь по причине того, что она не всегда «безупречная». Как действовать, когда вы попали под такую несправедливость? Нужно ждать изменений в сфере банковского сектора и искать пути погашения проблемных кредитов.
«Пикантной чертой» сегодняшних банков является строгость оценки заемщика. Они даже отсутствие кредитной истории считают подозрительным признаком, поэтому отказывают выдавать кредитные деньги.
Существует и некая неприятность с «побочным эффектом». Суть состоит в том, что непогашенные или просроченные займы ваших родственников чреваты тем, что банки не согласятся выдать вам кредит. Причиной служит опасение того, что вы хотите взять деньги не на свои, а на родственные нужды.
Небольшая справедливость все же есть: банковские «опасения» проявляются лишь при запросе денег на кредитную карту или для потребительского кредита. На целевые займы плохая репутация родных людей не распространяется. Ипотеку и автокредит можно взять, не оглядываясь на «ошибки прошлого» ваших близких.
Закредитованность
Понятие закредитованности появилось всего полтора года назад. Именно тогда оно было введено в банковский обиход. Но не в законодательство. Дать официальное определение термину нельзя. Однако употребляют термин в значении «множества одновременных кредитов у одного гражданина». То есть, важен количественный признак.
На протяжении всего 2014 года Центральный Банк Российской Федерации вместе с остальными государственными инстанциями уверяли в загруженности российского населения долгами и в том, что с этой проблемой нужно бороться. Сообщество внутригосударственных банков не признавало пять-шесть кредитов у отдельно взятого человека закредитованностью. «Золотой середины» так и не нашли. И рецессия не заставила себя ждать: теперь число действующих займов учитывает каждое отделение банка. В материале "Кредитные карты: условия в 2015 году" можно найти сведения о пакетных продуктах, предлагаемых банками.
«Нормальное» количество кредитов никто определить не в силах. Каждый банк свои вычисления скорингового балла держит «под семью замками». Но об одном можно говорить с уверенностью: большое число займов у одного человека значительно снижает шансы получить новые кредиты. Поэтому, если за вами числится свыше 5 займов, нужно срочно проводить переговоры с банкирами, искать доступные пути рефинансирования.
Доход без подтверждения или же небольшой доход
Значимая причина. Ее можно приравнять к числу действующих долгов. По этому критерию «нагрузки» определяют то, какое соотношение дохода заемщика и платежей по всем кредитам в совокупности.
Никто не держит в тайне экономическую нестабильность: информация о многочисленных увольнениях, проблемах с выплатой заработных плат распространяется с молниеносной скоростью по всем каналам средств массовой информации. Поэтому и банки на основе «объективных причин» выявляют опасения к возможной платежеспособности людей.
Следовательно, если вы не можете справками проиллюстрировать свой доход или же он у вас слишком мал, тогда шансы получить категорическое «нет» невероятно высоки. Разумеется, это свидетельство жесткой банковской политики. Сегодня в общедоступных программах обязательное условие для кредитования – справка старого формата 2-НДФЛ. Зачастую именно по ней ориентируются, выдавать кредит или нет. Сейчас уже нельзя подтвердить собственную состоятельность регулярным туризмом за границу или дорогим недвижимым имуществом. А если и предоставляется подобная возможность, то редкими кредитными организациями и за высокие процентные ставки.
Определить заранее свою закредитованность трудно. К сожалению, общего правила ее вычисления не придумали. Для каждого банка оно свое. Однако, несмотря на запутанность ситуации, все же кое-что проясним: судебные приставы по легитимному процессуальному гражданскому кодексу могут отобрать около 50% вашего официально заверенного дохода «в случае чего».
То есть, по расчетам так называемой «кредитной нагрузки» сумма платежей текущих договоров не должна превышать одну вторую вашего ежемесячного официального дохода. Если же обстоятельства сложились именно так, займ вам не светит. По новым реалиям сурового мира банки могут предъявлять ограничения даже в 1/3 вашего дохода!
Вам приходится выплачивать на данном этапе меньше, чем указано? Тогда можете даже прикинуть сумму кредита, шанс на который вполне реален. Что для этого нужно? Да элементарное решение школьного уравнения на уровне второго класса. Суммарные ежемесячные платежи за действующие кредиты плюс суммы выплат по новому договору не могут быть выше половины (а желательно трети) подтвержденного по официальным бумагам дохода. Платежную сумму несложно прикинуть в калькуляторах на банковских сайтах в режиме онлайн. С помощью такой услуги можно увидеть максимально возможный размер займа.
Недостаточно документации
Мы уже упоминали о том, что требования банков стали довольно жесткими и к доходам клиента, и к его кредитной истории, и к пакету необходимых документов для получения кредита. Чтобы вашу заявку действительно рассмотрели, нужно предоставлять больше бумаг. Дело в том, что выдача кредита по одному только российскому паспорту давно перестала быть актуальной и встречается редко. Обязательно наличие у заявителя второго личного документа из списка возможных – водительского удостоверения, заграничного паспорта, полиса страхования, военного билета, свидетельства о присвоении ИНН и подобных.
В предыдущем разделе статьи мы упоминали о строгих правилах касательно подтверждения дохода. У многих пользователей больше нет возможности подтвердить свои доходы по справке, созданной банком. Дань «свободным» решениям теперь доступна лишь зарплатным клиентам. Для них вообще не стоит вопрос о документальном заверении своих доходов, ведь по оборотам зарплатной карты видно всю материальную ситуацию человека.
«Рискованная» деятельность
О чем речь? Ранее банки руководствовались списком профессий с «рискованной» деятельностью. В него записывали охранников, телохранителей, работников МЧС, милиции и всех тех людей, чья работа предполагает постоянный риск угрозы жизни и здоровью. Теперь же «опасными» считают огромные экономические сектора. Их принципиально не желают кредитовать.
В первую очередь, это относится к импорториентированным компаниям, занимающимся поставками из-за границы. Специфическая динамика курса национальной валюты сделала торги таких фирм на внутригосударственном рынке туманными. Скорее всего, подразумевают продажу зарубежных машин и туристический бизнес.
Во вторую категорию «рискованных» компаний входят те, кто попал или скоро попадет под санкции от мировых партнеров России. Здесь трудно не согласиться с банками, так как заняться прогнозами геополитики и как-то повлиять на них банкам не под силу. А ведь именно геополитические соображения влияют на планы инвестиций и продаж данной группы.
В третью «зону риска» попадают компании, которые больше других подвержены процессу рецессии. Банки не распространяются о том, кого они вносят в эту категорию. Скорее всего, они подразумевают аренду жилья и строительство.
Страхование/дополнительный сервис
О том, что страхование не является обязательным при кредитовании, писали много и в разных источниках. Сегодня банки не стараются навязать клиентам услугу страховки. Ограничение, как говорится, «на лицо». Однако есть одно «НО». «Добровольно-принудительная рекомендация» не исключается из возможностей работников банка. Поэтому прямо о том, что из-за отказа оформлять страховку вам откажут в кредите, никто не скажет. Но модель скоринга покажет результат, и неприятие условия страховки негативно повлияет на решение о выдаче средств под определенный процент.
По этому принципу сотрудники банка будут вас «судить» и за реакцию на предложение подключения дополнительных услуг. К примеру, платного информирования по «СМС» либо оформление дебетовой карты. Потеря процентных доходов – реалия современных банков. Возместить свои убытки они пытаются за счет комиссионных средств. Конечно, многие пользователи подумают, что это не их сложности. Конечно, в чем-то их мысль верна.
А если посмотреть на ситуацию под другим углом, соглашение на пользование дополнительным сервисом формирует ваше лояльное отношение к банку, которое, предположительно, себя в дальнейшем окупит при взаимной лояльности. Да и вообще, можно лишь на пару месяцев подписать согласие на дополнительные расходы. А после получения кредита благополучно от них отказаться. Ведь демонстрация хорошего отношения к банку после получения положительного ответа на заявку становится не совсем необходимой.
Поэтому шансы не получить одобрение на заявку о кредите на сегодняшний день гораздо выше, нежели были до этого. Однако по теории вероятности и при грамотном подходе к делу желаемый заем все же можно заполучить.
Комментарии пользователей