Кредит без переплаты в автосалоне. Часть вторая

aвто в кредитИтак, в первой части нашего материала мы поговорили о предпосылках появления автокредитов без переплаты и их основных особенностях. Во второй части статьи пойдет речь о достоинствах и недостатках таких кредитов, а также о возможных проблемах, возникающих при их оформлении.

Автокредит без переплаты: взгляд заемщика

Спрос на автокредиты в нашей стране традиционно высок. Средняя зарплата (особенно в регионах) не позволяет самостоятельно накопить нужную сумму, но при стабильном доходе заемщик может свободно оформить автокредит и затем ежемесячно выплачивать небольшой взнос, уже являясь обладателем собственной автомашины. При этом, разумеется, покупатели стремятся снизить свои затраты и оформить максимально выгодный кредит. Автокредит без переплаты, который предлагают многие банки и салоны, с какой стороны ни смотри, для заемщика имеет только плюсы. Покупатель получает возможность приобрести машину в кредит, и при этом не платит лишнего. Поговорим подробнее о положительных сторонах такого кредита:

  • нет необходимости годами копить на машину – для получения кредита достаточно первоначального взноса из собственных средств заемщика в размере 10-15% от стоимости машины;
  • требования к заемщику более лояльные, чем по кредитам наличными на ту же сумму – ведь автокредиты обеспечены залогом машины, значит, риск невыплаты ссуды значительно ниже. Автокредит, как показывает практика, может получить любой заемщик без отрицательной кредитной истории и со стабильным доходом, которого достаточно для выплат по кредиту. Многие банк даже сдвигают возрастные рамки, предоставляя возможность оформить автокредит пенсионерам в возрасте до 60-65 лет;
  • кредит без переплаты предоставляет заемщику возможность купить автомобиль практически в рассрочку, без лишних затрат – стоимость машины делится на количество месяцев кредита, и полученная сумма и является размером ежемесячного взноса по ссуде;
  • есть и еще один плюс, о котором многие заемщики и не догадываются: так как отсутствие переплаты формируется за счет скидки от стоимости машины, то заемщик по факту приобретает автомобиль по меньшей цене, чем если бы покупал его за наличные. Таким образом, если в самом начале выплаты кредита он погасит ссуду досрочно, то сможет получить дополнительную выгоду – ведь купленный автомобиль будет на 10-15% дешевле аналогов. Однако стоит помнить, что такая схема требует довольно больших затрат времени и сил и не всегда целесообразна.

Хотя на первый взгляд кажется, что кредиты без переплаты имеют только плюсы, на поверку может оказаться, что это не так. Связано это по большей части с желанием автосалона и банка получить дополнительную выгоду, зачастую обманывая клиента зазывными рекламными вывесками:

  • дополнительные расходы по кредиту могут быть весьма значительными и не соответствовать ожиданиям клиента. Речь идет о дополнительных комиссиях (за выдачу, ведение счета), страховку залога и жизни заемщика, расходах на оценку и т.п.;
  • заемщик, «купившись» на рекламу о рассрочке платежа, часто и не подозревает, что по факту эта рассрочка обернется банковским кредитом. Это большой минус для тех, кто по каким-то причинам не может оформить банковский кредит (отсутствие регистрации, просрочки по кредитам, невозможность подтвердить доход и т.д.);
  • кредит без переплаты не устраняет остальные минусы автокредитов, к примеру, необходимость залога приобретенной машины и ее страхование по программе КАСКО;
  • заемщик может столкнуться и с такой ситуацией: недобросовестные автосалоны по факту не делают необходимой скидки, а завышают стоимость машины, и потом делаю скидку с полученной суммы. В итоге заемщик оформляет обычный кредит со значительной переплатой, рассчитывая на рассрочку платежей;
  • даже если проблема, описанная пунктом выше, не Ваш случай, то стоит ожидать, что салон-продавец предложит к продаже в кредит без переплаты ограниченное число моделей (как правило, не пользующихся спросом). Таким образом, та машина, которую хочет купить заемщик, может и не продаваться в кредит без переплаты.

Итак, мы рассмотрели, как заемщики относятся к кредитам без переплат на автомобили и какие проблемы их могут ожидать при оформлении такой ссуды. Теперь перейдем к подходу банка и автосалона к оформлению кредитов без переплаты.

Автокредит без переплаты: взгляд банка и автосалона

кредит в автосалоне

Итак, рассмотрим отношение к кредитам без переплаты со стороны банка и автосалона. Стоит понимать, что для банка автокредит без переплаты – такая же процентная ссуда, как и все другие, и никаких дополнительных рисков или выгод при выдаче таки кредитов банк не видит. Выдача кредитов без переплаты, как правило – это целиком и полностью инициатива автосалона, и для банка он является всего лишь очередной кредитной программой.

Главным плюсом для банка при выдаче так называемых «автокредитов без переплаты» является увеличение количества заемщиков (причем, как правило, добросовестных – так как мошенники стремятся оформлять ссуды экспресс-выдачи без первоначального взноса, заботясь только о простоте выдачи и не задумываясь о величине процентов по кредиту). Именно поэтому абсолютное большинство банков, сотрудничающих с автосалонами, с легкостью идут на разработку программ «без переплаты».

Отношение автосалонов к таким кредитам двоякое: с одной стороны, кредиты без переплаты значительно увеличивают объемы продаж. С другой – ведут к снижению прибыли от каждой проданной машины, так как предоставляется дополнительная скидка в размере процентов. Однако большинство салонов, просчитав свою финансовую выгоду, приходят к решению о предложении своим покупателям кредитов такого рода. Об основных принципах и подходе автосалона мы поговорим ниже:

  • во-первых, скидка при выдаче кредита не может быть больше, чем наценка на тот же автомобиль – иначе автосалону пришлось бы работать себе в убыток;
  • во-вторых, кредит без переплаты выдается не на весь модельный ряд, а только на машины, не пользующиеся спросом, либо новинки (как правило, продающиеся с громадными наценками);
  • в-третьих, банк также хочет получить дополнительную выгоду - и «навязывает» заемщику дополнительные услуги, комиссии, страхование жизни и т.д. Это следует учитывать при подаче заявки на кредит;
  • в-четвертых, банки чаще всего стараются пресечь попытки заемщиков выгадать на стоимости машины и досрочно погасить кредит в первые месяцы пользования. Кредитные учреждения устанавливают мораторий на погашение, за счет чего клиенты теряют такую возможность;
  • в-пятых, главной целью автосалона является увеличение продаж за счет привлечения новых покупателей, поэтому будущих заемщиков ждет массированная реклама – и так как она проводится не банком, в ней может содержаться большое количество расхождений с реальными условиями кредитования.

Итак, как мы видим, перспективы при оформлении автокредита без переплаты могут быть не столь радужными, как казалось заемщику вначале. О способах избежать этого мы поговорим ниже.

Рекомендации: на что обратить внимание при оформлении?

В качестве заключения нашей статьи приводим список: на что следует обратить особое внимание при оформлении автокредита без переплаты, исходя из описанных выше проблем:

  • не стоит большого внимания уделять рекламным обещаниям автосалона: для изучения условий кредитования запрашивайте официальные тарифы банка;
  • сверьте цену на машину в автосалоне со среднерыночной – может так оказаться, то она будет гораздо выше, и никакой выгоды от кредита без переплаты вы не получите;
  • обязательно заранее выясните, на какие модели предоставляется кредит без переплаты;
  • узнайте список дополнительных обязательных платежей по кредиту и подсчитайте итоговую переплату;
  • оцените, насколько нефинансовые параметры (срок кредита, требования к заемщику, размер взноса и т.д.) соответствуют Вашим возможностям.

Только после оценки всех параметров Вам следует принимать окончательное решение об оформлении кредита без переплаты.

Комментарии пользователей

Ваше имя
Адрес эл. почты
Текст (теги запрещены)